《普惠金融指标与监管体系研究》

普惠金融指标与监管体系研究

摘要。“数字普惠金融指标与监管体系”的建立能动态监测金融风险的扩散和传播，保持金融稳定，同时对天津实施普惠金融发展战略具有重要作用。目前，全国还没有哪个省市建立较为科学、完整的数字普惠金融指标和监管体系，用以衡量该地区普惠金融发展。天津可以通过探索对数字普惠金融指标和监管体系的研究，结合天津普惠金融和数字金融发展的实际情况，构建具有天津特色的数字普惠金融指标和监管体系，推动天津市普惠金融进一步深化，同时对指导普惠金融实践工作具有现实意义。

关键词：普惠金融;数字普惠金融;指标体系

1对“数字普惠金融指标与监管体系”的解读

1.1“数字普惠金融”的概念解读。数字普惠金融是现代数字技术和普惠金融深度融合的产物，它已经成为当前金融创新领域发展的焦点和热点。数字普惠金融可以说是普惠金融发展的高级阶段，发展数字普惠金融既是顺应数字化时代的客观要求，也是解决普惠金融现实难题的重要手段。目前，国内外对“数字普惠金融”并没有形成统一的定义，较为权威的是2016年g20普惠金融全球合作伙伴（gpfi）的《全球标准制定机构与普惠金融——演变中的格局》报告中给出的定义，即“运用互联网、大数据等现代数字技术为金融服务无法触及到或较为缺乏的群体提供更多正规金融服务，不断满足其金融需求”。简单地说：数字普惠金融就是普惠金融的数字化服务，即通过数字化、信息化等高新技术手段，为更广大范围的金融服务需求群体提供各类金融服务和产品。提供普惠金融数字化服务的不仅有银行和信贷公司等传统金融机构，更有各类新兴的互联网金融创新公司、高科技公司等曾经未涉足过金融领域的公司的加入。

1.2建立“数字普惠金融指标和监管体系”的意义。数字普惠金融指标体系是对普惠金融数字化实践的定量刻画，通过建立“数字普惠金融指标和监管体系”可以对普惠金融的发展有较为客观、直接、系统、全面地把握，同时对金融运行中的各种风险的监管和防控具有重要意义。具体来讲，建立“数字普惠金融指标和监管体系”具有以下几个方面的意义：第一，从理论上看，“数字普惠金融指标和监管体系”的建立是普惠金融研究的重要组成部分，对普惠金融创新性研究和金融领域统计指标体系的深层次研究具有重要的参考价值。第二，从实践上看，构建“数字普惠金融指标和监管体系”可以反映在不断进步和发展的互联网等高新技术的发展趋势下普惠金融，特别是数字普惠金融的发展程度和均衡程度，有助于政府部门和金融从业者更加全面系统地了解国家或地区普惠金融的发展现状，及时发现金融发展中面临的问题和风险，制定及时有效的相应政策，促进金融业特别是普惠金融的健康可持续发展。第三，从创新角度上看，以互联网、云计算、区块链等高新技术为代表的金融科技是数字普惠金融实现和发展的基础，同时，普惠金融的更深层次的需求为金融科技的发展提供了更深的拓展空间。可以说，创新型数字普惠金融是普惠金融发展的重要推动力，技术创新推动金融创新，金融科技能突破金融发展不均衡的现实，能动态监测金融风险，保持金融稳定。

2天津建立“数字普惠金融指标与监管体系”的必要性

天津作为全国金融改革创新基地和金融示范区，大力开拓金融领域的创新是责无旁贷的，而建立“数字普惠金融指标与监管体系”正是天津加快金融创新发展的重要选择。

2.1是实现天津普惠金融发展方案的重要助力。为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》精神，大力发展普惠金融，天津结合实际制定了《天津市普惠金融发展实施方案》，针对防范互联网金融风险又制定了《天津市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施细则》《天津市网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》。建立“数字普惠金融指标与监管体系”可以探索建立全市范围的普惠金融数据库，建立相关指标和监管体系，有效地实现普惠金融发展和防范金融风险的目的，有利于对第三方机构审慎评估p2p企业运营风险、网贷资金第三方存管、利用信息平台加强监管、信息披露、发挥行业协会作用等。

2.2是提高天津普惠金融覆盖面和可得性的重要保障。普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。天津市普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面仍面临不少困难和问题。普惠金融的受众方多数是金融素养较低，损失承受力较弱的人群，因此，要保护金融弱势群体，免受信息不对称以及违法违规金融活动的侵害，而承担这一重任的非数字普惠金融莫属。近年来，天津市数字信息技术不断取得突破，为普惠金融的发展提供了新的技术支撑和探索商业可持续性提供了可循路径，也是为覆盖金融“最后一公里”提供了更多可能。通过建立“数字普惠金融指标和监管体系”可以更有针对性地实现普惠的目的。

2.3是天津实施金融改革创新发展的重要支撑。目前我国各省市主要针对“数字普惠金融指标和监管体系”的建设并不多，在2016年上海金融外滩峰会上，北京大学推出了基于全国数据的《北京大学数字普惠金融指数》，该指数综合测量了2011—2015年全国31个省及各省的地级市和县的数字普惠金融发展状况。该指数较为全面地描述了全国层面的数字普惠金融发展现状。在地方政府中，仅浙江省金融机构联合中国人民大学中国普惠金融研究院开展了“浙江省数字普惠金融指标与监测体系”专项调研。天津作为我国普惠金融发展水平较高的城市之一，必然要把数字普惠金融发展作为金融创新的重要内容，政府部门应联合金融机构、科技机构、科研机构致力于对“数字普惠金融指标和监管体系”工作的研究和推动。通过该体系的建立可以实现金融实务服务于先进理论，先进理论后期又反哺金融实务的过程，特别是可以从宏观的层面对全市范围的普惠金融的发展情况有较为全面地掌控，保证天津普惠金融的全面实施和金融运行态势的良好发展。

[3]王爱俭.天津产业金融创新研究[m].北京：中国金融出版社，2016.

[4]邱兆祥，向晓建.数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[j].金融理论与实践，2018（1）.

[5]黄益平.数字普惠金融的机会与风险[j].新金融，2017（8）.