《股份制银行经营理念对农村信用社发展的几点启示[本站推荐]》

股份制银行经营理念对农村信用社发展的几点启示[本站推荐]

当前中国农村金融面临两个急需解决的问题。一是商业银行已经退出或正在退出广大农村，农村经济发展和农村生产经营者难以从商业银行那里得到贷款，以致影响农副业生产和农民收入。二是农村信用社不少处于资不抵债的状态，它们不仅解决不了农村经济发展的融资问题，甚至会成为农村经济发展的拖累。尽管影响中国金融大局的是城市金融而不是农村金融，但农村信用社的现状却不能不令人担忧。

1.关键首先在于对农村信用社进行股份制改革。基本上可以参考若干城市信用社通过股份制改革而组建城市商业银行的做法。由于农村信用社的情况复杂，所以不宜“一刀切”，而应当采取“成熟一批、改造一批”的方式，即把清理整顿后条件已经具备的农村信用社改建为股份制的农村商业银行（或命名为农村合作银行、农民储蓄银行）。规模大一些的可以按县或县级市组建，条件不足的可以几个县或县级市联合组成，也可以按地级市组建。

2.组成农村商业银行的过程中必须有新的资本金投入。有了新的资本金投入，农村商业银行才能显现生机。民营企业、乡镇企业、城镇工商业个体户、农村专业种植户或养殖户、以及城乡居民个人，都可以作为新股东，注入资本。同时，组建后的农村商业银行既然是股份制的商业银行，就必须建立符合有限责任公司或股份有限公司的制度，建立健全的法人治理结构，政府不干预银行的经营管理，只由有关机构进行监管。银行内，股东会、董事会、监事会以及董事会聘请的总经理各司其职。

3.但我们也必须清醒地认识到，只依靠新组建的农村商业银行是担负不了发展农村金融和活跃农村经济的任务的。一方面，由于新组建的农村商业银行规模都不大，而且并不是每个县市都有条件组建农村商业银行，甚至可以说，在最近一段时间，可能只有较少的县市组成规范的农村商业银行，这显然满足不了发展农村金融和活跃农村经济的要求。另一方面，相对于国有商业银行，已有的股份制商业银行和城市商业银行而言，新组建的农村商业银行显然缺乏高素质的金融事业人才。现有的农村信用社系统的工作人员如果不进行有计划的培训，适应不了发展农村金融的任务。因此，引进人才和提高现有农村信用工作人员的素质，是当务之急。

4.农村商业银行一般应当采取严格的分业经营模式，即只从事存贷业务，而不应把业务扩展到投资业务或其他业务领域。这主要同上述农村商业银行规模不大和金融专业人才不足有关，此外还同历史上农村信用社呆账坏账太多、资金误投、决策失误有关。“母公司混业、子公司分业”模式对新组建的农村储蓄银行是不适用的，至少在今后一段时期内是这样。

那么，发展农村金融和活跃农村经济的任务究竟怎样实现呢。一种可行的解决途径是加快建立为农村和小城镇经济为服务对象的民营银行。

五民间资本进入银行业

在现阶段的中国，民间资本是比较充裕的。不妨先对民间资本的潜力作一些估计。城乡居民储蓄存款大约8万亿元；城乡居民手持现金大约1万多亿元；城乡居民手持股票、国债、企业债券、投资基金券等有价证券大约3万多亿元。以上这3项加在一起在12万亿元以上。如果再加上城乡个体工商户的资本、民营企业的资本、城乡居民手中可较快变现的财产，那么民间资产的潜力就更大了。只要所有上述这些现实的民间资本和潜在的民间资本中有八分之一或十分之一进入国内的银行业，少则1万多亿元，多则2万多亿元。这是一大笔有助于加快银行业改革和壮大中国的商业银行实力的资本投入，必将使银行业的面貌发生重大变化。

1.民间资本进入银行业大体上有以下4种方式：

（1）国有独资商业银行在改制为股份制银行的过程中，民间投资者可以成为股东。已有的股份制银行在增资扩股过程中，民间投资者可以成为新股东。农村信用社改制为农村商业银行的过程中，民间投资者同样可以成为股东。

（2）股份制的商业银行（包括国有独资商业银行改制的股份制商业银行）上市后，民间投资者通过购入股票而成为上市银行的股东。

（3）民间投资者根据商业银行法的规定，可以申请组建有限责任公司制的商业银行，经金融主管机构批准后，这样的商业银行就是民营的股份制商业银行。

（4）如前所述，农村信用社的改制需要具体分析，具体处理。条件成熟的可以改制为农村商业银行，条件不成熟的暂不改制。条件不成熟的农村信用社又可以分为三类。第一类是指那些只要经过清理整顿，把过去积存的问题逐个解决，就可以改制为农村商业银行的农村信用社。第二类是指那些过去积存的问题较多，一时难以解决，需要较长外的时间，但仍然有希望逐渐改制为农村商业银行的农村信用社。第三类是指那些过去积存的问题太多，已经破产或濒临破产，从而没有希望改制为农村商业银行的农村信用社。对第一类和第二类，不妨再等待一段时间，即使较长的时间，等积存的问题得到妥善的解决，才筹组为农村商业银行。至于第三类，或者按程序破产，或者转让给民间投资者。由于农村信用社是可以从事存贷业务的农村金融机构，所以会吸引民间投资者来接管，重组，注入资本，重新开展业务。让民间投资者接管，要比宣告破产好。

2.除了上述4种方式以外，还可以有以下这种可供选择的让民间资本进入银行业的方式。这就是：如果采取了金融控股集团公司模式，商业银行作为子公司存在并开展活动，那么民间投资者也有参股于母公司的可能性，这也可以被看成是民间资本进入银行业的一种方式。

现在让我们再回到农村金融这个问题上来。由于新组建的农村信用社因条件不成熟而未能改制，这样，在农村金融领域内就留下了让民间资本进入较大的空间。

假定新建了民营的股份制商业银行，那么它们可以在农村作为自己的业务领域之一，例如从事农村的存贷业务。

假定民营银行或民间投资者接管了现存问题太多、；已经没有希望改制为农村商业银行的农村信用社，加以重组，注入资本，重新开展业务后，那么农村金融就有可能好转。

看来，这些设想都是可以逐步实现的。

六发挥证券市场的作用

另外，国债本身也有缺陷，主要是国债的品种太少，使得各类基金（如养老基金）很难广泛进行投资品种的选择。今后一定要增加国债的品种。

同时，国债发行和流通的数量也值得进一步考虑。有人说，这几年已经发行很多国债，再这样下去，以后国债还本付息的压力就会很大，因此目前不应该再发行国债。但中国经济运行中的民间投资还没有被有效启动，如果不依靠政府发行国债拉动内需，近一两年中国经济增长和社会发展就不可能顺利进行。当然，民间投资启动以后，国债可以少发行。

总之，投资国债应该是养老基金进入本市场的较好选择，为此，当前中国应当发展国债市场。