《关于中小企业财产保险承保之建议》

关于中小企业财产保险承保之建议

第一部分：定义

所谓中小企业是指保险金额在人民币200万（含）以上、500万以下（含）的依法成立的有限责任公司、个体工商户等

第二部分：出台背景

1、我司核保通则明文规定将保额在人民币500万以内的中小企业、个体工商户列为严格控制及限制承保之业务。

2、中小企业在广东地区数量之庞大，具不完全统计截止到2011年06月末，广东省中小企业为主体的私营企业户数达100.92万户，个体工商户338.97万户。按照每单位保费规模人民币2000元计算，预计市场容量保费规模可达人民币87多亿元（2010年度广东省财产险保费规模为430亿元左右，其中非车保费收入不足人民币100亿元）。由此可见广东省内中小企业的保险密度远远不够，中小企业财产险市场大有可为。

3、其它各保险公司对大型业务竞争十分剧烈，导致大型业务费率远远低于市场费率；作为一家新型的保险企业，初入广东市场，缺乏客服认可度，对大型业务的竞争乏力；中大型保险企业，因为忙于大型企业保险业务的拓展，导致对中小企业客户开发力度的欠缺；这刚好为我司开展中小企业保险业务提供了契机，而且中小企业的费率及承保条件都好于大型企业，其风险通过一定的方法是可以控制的。

第三部分：基本承保条件

1、核保准则明文规定禁止承保之业务不得承保；

2、不得选择性投保；

3、对于制造类企业起存货占比不得高于40%（商业零售类不受次限）；

4、建筑物结构以特等建筑及一等建筑为主体；

5、至少可划分为2个风险单位，且每一风险单位保额不超过人民币200万元；

6、对于制造类企业，其厂龄不得高于15年；

7、过去三年平均损率不得高于55%；

8、每次事故免赔率不得低于10%，五大行业不得低于20%。

第四部分：费率标准

1、对于五大行业，往年没有投保的情况下，严格按照广东省保险行业协会规定的最低费率标准收费（详见广东省五大行业最低费率表）；

2、对于往年有投保财产险的业务，请提供上个保单年度的有效保单（美亚工商通保险单除外），且需调查过去三年平均赔付率低于55%的，可以参照上个保单年度的费率条件进行承接；

3、对于不属于五大行业且满足承保条件的案件，原则上其费率不得低于2‰.第五部分：佣金标准（手续费）

原则上，所有中小企业保险业务的佣金率不得高于20%。

第二篇：承保指引企业财产保险承保指引（企业财产保险）

一、险种特点

目前开办的企业财产保险包括财产险和财产一切险，条款的责任范围均包括自然灾害及火灾责任，因此承保时应注意自然灾害、火灾是造成保险标的最大可能损失的成因。

二、现行适用条款

企业财产保险业务的现行适用条款为中国人民银行1994年12月22日下发并于1995年1月起生效的财产险和财产一切险条款。

三、风险调查与风险评估

承保前，应根据保险标的的具体情况，对其进行风险实地调查和风险评估，并收集必要的承保资料，包括投保单及投保财产清单、财产保险风险情况调查表、现场平面图等，为承保决策提供依据。风险调查和评估需考虑以下几个方面的主要内容：

1.保险财产所处的地理位置和周围环境；

2.建筑物结构及耐火等级；

3.保险财产的占用性质、生产工艺流程及主要危险；

4.防灾防损措施和设备；

5.企业安全意识和管理水平；

6.以往损失记录；

7.危险单位划分；

8.最大可能损失等。

四、承保中应注意的问题

1.

特约保险标的

凡属条款中所列明的特约保险标的，投保时须经投保人与保险人事先特别约定。

投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，都必须事先约定数量，经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后才可以承保。保险金额一般按照重制这些物件所需的原材料和人工费用来确定。

投保人投保堤堰、水库、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，需考虑上述标的易遭受洪水、泥石流等自然灾害而造成巨大损失，应在承保前对其安全状态进行实地查勘，投保人须提供有关工程设计、验收资料，符合工程质量要求的，才可以承保。

计算机资料、模具、模型、样品、图样等的承保应单独确定保额并制定单独的费率，模具等的保险金额按重制模具等所需的人工和材料费用来确定，同时应注意其使用寿命及使用时间对价值的影响。

投保人投保户外广告牌，应制定较高的保险费率并单独制定免赔条件。

2.

化学物品的承保

对易燃易爆化学危险物品的承保，一定要进行实地查勘，并要求上述物品的存放、管理符合国家有关部门的规定，如不符合国家有关部门的要求，应督促投保单位进行整改，在整改前不应予以承保。

3.

制鞋厂、家具厂、木材厂、塑料厂、油漆厂、海绵发泡厂等危险等级较高的企业，

在承保前必须作现场查勘，了解管理是否完善，各项防灾设施是否完备，帐册是否健全等。如存在管理混乱存在隐患而有拒绝整改的情况，不应予以承保。

上述化学物品及危险行业承保时应注意了解投保企业是否通过消防验收和例行的消防检查，有无消防整改通知书，是否进行整改等，必要时应在保单上约定：如果由于被保险人违反有关的消防条例、法规或相关行业的安全管理规定而造成损失的发生或扩大损失的程度，保险公司有权拒赔或少赔。

对于没有经过公安消防部门特别审批的烟花厂、爆竹厂、打火机厂等特别危险行业，一律不准承保，经过特别审批的承保时必须进行实地风险调查。

4.

私营企业的承保

所有私营企业必须做到验标承保，了解投保企业的风险情况、有无健全的财务帐册以及资信情况，注意控制逆选择投保。

5.

个体商业店铺的承保

个体商业店铺的承保应注意防范道德风险及人为扩大损失的可能性，了解店铺经营商品的种类、单价，控制保险金额。

如果是成片商业区店铺，注意相邻店铺经营的物品种类，火灾危险性高及防火条件不

佳的不予承保；使用年限超过10年的保险费率不低于0.5%，免赔额不低于20%；使用年限5-10年未更换过或部分未更换过电线的保险费率不低于0.1%，免赔额不低于20%。店内乱接乱拉电线，经常燃烧香、烛或无任何能反映商品存量、进货价的记录以及进销帐册等又或位于拆迁范围的店铺不予承保。

6.承保时应注意投保建筑物或投保财产所在的建筑物是否属于危险建筑，查清房屋结构、占用性质、建筑时间及建筑质量等，并查验有关消防验收合格证明书。建筑物等级属于非钢筋水泥结构的，要严格控制承保。

7.洪水风险的承保

对洪水或内涝具有不确定性的区域或曾经遭受水灾损失、处于低洼地段的投保财产，应要求投保人配备相应的防汛设施并加批限制条件，如划线承保，单列洪水责任限额，单独制定较高的洪水责任免赔额等。对每年几乎都会遭受洪水或内涝的区域应将洪水责任列为除外责任。

8.盗窃险的承保

承保盗窃险应主义保险财产的性质、周围环境、社会治安、被保险人内部管理、信誉情况、防盗设施等，对于体积小但价值较高的保险标的（如集成电路板等），必须以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保，并单独订立每次事故免赔额。

五、承保条件制定

1.保险金额确定

保险金额一般按以下办法确定：

（1）按市价确定保险金额，即以按商品、货物、建筑物、设备的当时市场行情进行估价所核定的价值作为保险金额。

（2）按重置价值确定保险金额，主要适用于机器设备的承保。为了明确责任，应加贴“重置价值保险条款”。

（3）按双方约定的保险价值确定保险金额，主要适用于某些特约保险标的如字画、古玩、工艺品等。为了明确责任，应加贴“定值保险条款”。

（4）按约定的赔偿限额确定保险金额，一般只适用于某些特大土木工程如地铁、隧道、大坝、公路、桥梁等。

（5）按帐面价值或帐面原值加成确定保险金额。应注意的是，此承保方式不适于个体、私营企业及管理制度不严，帐务不清的企业。

（6）“清理废墟费用”、“灭火费用”、“施救费用”、“专业费用”等，一般以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保。

2.费率厘定

保险费率应在基本费率表的基础上综合分析以下几种因素后厘定：

1）建筑物的建筑结构和存放财产的类别；

2）标的物危险性大小；

3）占用性质；

4）财产所处地点环境及当地水文、气象、地质情况；

5）防灾防损设施及其保养情况；

6）被保险人经营管理情况；

7）免赔额高低；

8）以往损失情况。

3.免赔条件

免赔条件应根据风险的大小确定，并视费率的高低调整。一般来说，每次事故免赔额与费率成反比例，目的在于减少费用，督促被保险人做好防灾工作。考虑到各种不同的风险因素，必要时可针对不同的风险或不同的保险项目规定不同的免赔条件。

免赔条件可以是一个具体金额或具体金额加上免赔率，正确的表述示例如下：每次事故xx（币别）xxx（金额）或损失金额的xx%，两者以高者为准。

4.附加条款

附加条款的用途分为四大类。一是扩大承保风险，二是改善保单保险保障，三是明确赔偿基础，四是制约被保险人行为。前两类应收取附加保险费；后两类则不需加收保费。

1）盗窃险条款。

附加盗窃险条款应按费率表规定加收保费，并单独订明每次事故免赔额，一般以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保。承保时应注意财产的性质、周围环境、社会治安、被保险人内部管理、信誉情况、防盗设施等。

2）碰撞条款

承保时应注意保险财产周围环境，是否处于闹市区、交通要道或道路狭小地段。风险小者，可不加收保费；风险大者，则应加收保费。

3）罢工、暴乱或民众骚乱扩展条款

承保此类风险时应考虑企业的经营、劳资关系和公共关系等是否正常，保险财产所在地社会治安情况及企业内部管理情况是否良好后决定是否承保以及加收费的幅度。

4）玻璃破碎扩展条款

附加玻璃破碎扩展条款应单列赔偿限额，规定每次事故免赔额，并按费率表规定加收保费。

5）恶意破坏扩展条款

承保时应注意建筑物是否闲置，对闲置建筑物一般不予承保此风险，同时考虑保险财产所在地区的社会治安情况是否良好来确定加费的幅度。

6）自动喷淋水损条款

1、提高理赔速度，有效控制未决数量。

2、针对有些病死母猪乱丢乱弃的现象，我们积极和卫生防疫部门联系，除做好能繁母猪的防疫工作外更要积极引导农民的健康养殖意识，对农户引导宣传病死猪进行无害化处理的知识，讲解病死母猪流入市场给人们带来的危害。从源头上控制病源的产生，降低经营风险。

3、针对去年10月份承保时出现的耳标钳不好用，操作模式由村干部和防疫员共同登记造册收费打耳标改为由防疫员来操作造成的不利因素等问题，我们积极与镇政府领导，区畜牧局领导联系，夷陵公司农险部xxx-4-7