《关于对某区金融扶贫工作调研及建议》

关于对某区金融扶贫工作调研及建议

为了推动全**金融扶贫工作，由**政协组织部分委员对全**农牧民贷款现状、债务、用途和偿还等情况进行了调研。

一、基本情况

消贫困、改善民生、逐步实现共同富裕，是社会主义的本质要求，是我们党的重要使命。在中央扶贫政策的组合拳中，金融扶贫是增加扶贫投入的重要渠道，是脱贫攻坚的关键举措，《中共中央国务院打赢扶贫攻坚战的决定》涉及金融扶贫的内容就有20条，金融扶贫成为打赢扶贫攻坚战的重要措施。

**年，我**各类扶贫资金达到10亿元以上，其中自治区专项资金24208万元；**级财政预算安排扶贫开发专项资金5900万元，比去年增长36%；各**县区财政预算安排5000万元，比去年增加150%；人民银行安排支农再贷款7.35亿元，比去年增长100%；安排“金融扶贫富民工程”贷款5.5亿元以上。

我**扶贫贷款途径主要是**农业银行、**农发行、**中国银行、**农村合作金融机构、邮政储蓄银行。大多数贷款农牧户主要用于农牧业生产、医疗支出、购买或修建房屋、子女上学等。

（一）“金融扶贫富民工程”情况。**年11月，自治区扶贫办、农业银行启动“金融扶贫富民工程”，锡**8个**县被列入工程实施范围。其中：国贫县3个，分别为**、**、**；区贫县5个，分别为**、**、**、**、**。涉及49个乡镇的9.12万贫困人口。目前，8个贫困**县担保补偿资金专户已全部开立，自治区划拨的1.65亿元贷款担保风险补偿金已全部到帐，合作协议全部签订，确保了“工程”顺利开展。截至**年5月25日，**农业银行累计投放“金融扶贫富民工程”贷款26亿元。其中，累放“金穗富农贷”25亿元，覆盖58个乡镇（**）、596个行政村（**）覆盖率70%，支持了4.3万户农牧民；累放“金穗强农贷”1.1亿元，支持了15户产业化扶贫龙头企业。累计收回贷款6.7亿元，

1.3万笔，实现政府风险补偿15笔、443万元，后续追索贷款本息合计392.46万元。贷款的期限为1－3年，利率按基准利率上浮40%。

“金融扶贫富民工程”由政府建立风险补偿机制，从**年到2017年每年为自治区级领导干部联系的我**3个重点贫困**县各投入1000万元、为其他5个贫困**县各投入500万元专项资金，合计每年5500万元，5年共计2.75亿元，专户存入我**农行，用于对“金融扶贫富民工程”贷款的风险补偿。对逾期超过两个月，**县支行追偿两次未收回的贷款本息，在确认农行无道德风险的前提下，由政府风险补偿资金偿还。从目前来看，贷款无逾期及不良贷款，未发生以风险补偿资金代偿贷款本息情况。同时，扶贫部门对建档立卡的贫困户及扶贫龙头企业贷款分别按照年率5%、3%的标准贴息。**农业银行创新出台“金穗富农贷”和“金穗强农贷”两项产品，依托政府风险补偿资金并积极引入其他有效的风险缓释机制，每年累放金融扶贫富民贷款5.5亿元左右，5年累放27.5亿元。按照“商业运作”和“放得出、收得回、有效益、能致富”的原则，重点支持贫困**县有生产经营能力、有还本付息能力的农牧户、农民专业合作组织和扶贫龙头企业。

（二）“扶贫富民”贷款情况。中行**分行通过与**市扶贫办对接，以担保基金撬动信贷资金，以信贷资金扶持贫困农牧户脱贫致富、解决贫困农牧民和农牧业专业合作社、龙头企业融资难为着力点，研发“扶贫富民”贷款特色创新产品。贷款主要用于农牧业生产经营过程中的资金需求，贷款金额不超过借款人所需资金的70%，单笔最大金额不超过500万元；贷款期限一般为一年，贷款利率执行同期基准利率上浮45%。截止**年末，累计投放“扶贫贷”1778万元，覆盖4个**、20个**中的406户农牧户。

（三）农村信用社扶贫贷款情况。全**农村信用社不断加大对农牧区扶贫工作的支持力度，全力支持贫困农牧户的生产、生活，在利率方面给予贷款户利率优惠，目前，农村信用扶贫贷款支持户数为3531户，单笔规模为0.5－10万元，贷款余额为13065.47万元，在利率方面不超过年基准利率6.75%，目前普遍执行5.75%。

（四）全**农村牧区民间借贷情况。**统计局民调中心对全**农牧户间借贷情况进行了抽样调查，共抽样本25350户。民调显示，调查成功的9896家农牧户样本中，4667家有民间借贷，占总数的47.16%。借贷户借贷总额为3.05亿元，户均借贷6.53万元。按农区牧区划分，本次调查访问成功样本中包括：农区样本2637户，牧区样本7259户。其中农区有民间借贷的1311户，占农区样本的49.71%，借贷户民间借贷总额为775.85万元，户均借贷5.91万元；牧区有民间借贷的3356户，占牧区样本的46.23%，借贷户民间借贷总额为22705.69万元，户均借贷6.77万元。结果表明，农区民间借贷户数所占比重高于牧区，但农区户均民间借贷数额比牧区低。民间借贷绝大多数农牧户借贷额度在10万元以下，其中5.76%的农牧户借贷金额在1万元（含）以下；

29.46%的农牧户借贷1万-3万元（含）；

24.41%的农牧户借贷在3万-5万元（含）；

25.69%借贷在5万-10万元（含）；

14.68%的农牧户借贷在10万元以上。分农牧户来看，借贷额度大的牧户所占的比重明显高于农户，特别是在5万-10万元（含）区间，牧户所占比重高出农户近5个百分点。调查显示，农牧户民间借款月利息在1-2分（含）区间内所占比重较大，达到40.17%;2分以上占25.45%;无息借款占比29.92%。农牧户民间借贷还款期限在1年以下的短期借贷占55.43%，1年以上的中长期借贷占44.57%。分农牧户看，因牧户贷款利息较高，所以短期借贷所占比重较大；农户无息或低息借贷较多，故选择中长期借贷比例较高。全**共有151843户农牧户，通过对抽样调查结果进行数据测算，全**农牧户民间借贷总额约46.13亿元，其中牧户民间借贷总额约24.67亿元，户均借贷约3.13万元；农户民间借贷总额约21.46亿元，户均借贷2.94万元。

（五）全**金融扶贫工作开展情况。一是引导金融机构加大对贫困地区的信贷支持力度。截止**年4月末，全**8个贫困县人民币各项贷款余额187.5亿元，比年初增长4.86%，高于全**金融机构人民币各项贷款增速0.9个百分点；新增贷款8.69亿元，占同期全**金融机构新增贷款总额的35.43%，比上年末提高1.71个百分点。确定太仆寺**为“央贷扶”试点地区，利用1亿元人民银行扶贫再贷款，地方配套1000万元风险补偿资金，按1：10左右比例放大贷款规模，由地方法人金融机构按市场化运作，引进保险公司履约保证保险和人身意外伤害保险，降低贫困户贷款门槛和风险，解决贷款难、贷款贵问题，实现扶贫惠及面的不断扩大。二是加大对贫困地区的倾斜支持。设立扶贫再贷款，利率在正常支农再贷款利率基础上下调1个百分点，引导地方法人金融机构切实降低贫困地区涉农贷款利率水平。合理确定扶贫再贷款使用期限，为地方法人金融机构支持脱贫攻坚提供较长期资金来源。截至**年4月末，8个贫困县地方法人金融机构累计使用扶贫再贷款4.53亿元，占全**再贷款累放额的60.56%，比上年末提高1.38个百分点。对5个贫困县新增扶贫再贷款实行降1个百分点的利率优惠。贫困县地方法人金融机构农户贷款加权平均利率为10.07%，同比下降1.93个百分点。三是各金融机构大力开展农村金融产品和服务模式创新。农业银行锡**分行的“金融扶贫富民工程”，已累计投放贷款25.29亿元，支持贷户4.26万余户，**年前4个月新增1.95亿元。中行**分行与**市扶贫办对接，以担保基金撬动信贷资金，开办“扶贫富民”贷款。累计发放“扶贫贷”1862万元，支持贷户428户，**年前4个月新增84万元。邮储银行锡**分行与锡**扶贫办签署战略合作协议，坚持开发式扶贫，利用“三到村三到户”项目资金，大力发展扶贫小额贷款。累计发放贷款1083万元，支持贷户136户。在符合国家经济、产业、信贷政策的条件下，全**农村合作金融机构以“一县一品”为载体，共创新推出支农信贷产品和服务方式20多个，贷款余额达到81.23亿元，较好地满足了多层次、多元化的“三农三牧”金融服务需求。四是大力推进贫困地区普金融发展。截止**年4月末，全**8个贫困县有县级银行业金融机构及网点152个，基本实现了具备商业可持续发展条件的乡镇全覆盖。共设立助农取款点560个，布放atm机、pos机等自助设备6245台，基本实现了**村“助农金融服务点”全覆盖，农牧民足不出村就能享受到便捷的金融服务。

二、金融扶贫工作存在的问题

（一）扶贫贷款投放发展不平衡。从全**农行各支行投放情况看，一季度末有八家支行完成春天行动计划，其中**、**和**支行三家支行投放速度较快，但仍有六家支行未完成春天行动计划；从产品看，农村牧区个人生产经营贷款增量主要集中在**、**、**；**、西乌、**、**、**支行较年均下降。重点贫困**县贷款增量计划完成难度较大，今年自治区分行给我**农行下达重点贫困**县贷款增量计划31000万元，从一季度重点贫困**县贷款投放情况看，**、西苏、**3家支行各项贷款增量分别比年初增加306万元、48万元和434万元，但较目标计划仍然差距较大。

（十）发挥好各银行的优势。各金融机构要根据市场定位、机构优势和自身能力，制定扶贫开发规划。建议农业发展银行要发挥政策优势，加大贫困地区基础设施、公共服务设施、移民搬迁、生态保护、教育扶贫等领域的资金投放，加快改善贫困地区、贫困人口生产生活条件。农业银行要拓展“金融扶贫富民工程贷款”的辐射面，提升对贫困地区的综合服务水平；中国银行要继续在**市开展“扶贫富民”贷款的基础上，向全**各**县市延伸业务范围，通过担保基金撬动信贷资金，以信贷资金扶持贫困农牧户脱贫致富。邮政储蓄银行要积极拓展针对贫困户的小额贷款业务，探索资金回流贫困地区的合理途径；农村中小金融机构要依托网点多，覆盖广的优势，继续发挥好农村牧区支农主力军作用。在坚持服务“三农三牧”的前提下，在风险可控的基础上放宽扶贫贷款资格、期限、利率等，确保贫困人口受益。

（十一）加大政银合作力度。各级政府要进一步解放思想，广辟资金来源，积极争取国开行和人民银行扶贫再贷款等专项金融扶贫资金。据了解，目前国家开发银行已经与河南、新疆等17省市区签订了开发性金融支持脱贫攻坚合作协议，未来5年国家开发银行将安排不低于15万亿于融资总量，精准支持贫困地区基础设施、易地扶贫搬迁、特色产业发展、教育卫生改善等领域。建议我**加大协调力度，积极争取国家开发银行的扶贫项目。另外，要积极争取人民银行扶贫再贷款，向我**金融机构提供长期、低成本资金。要高度重视和争取“央贷扶”工程，以降低贫困户贷款门槛和风险，解决贷款难、贷款贵问题，实现扶贫惠及面的不断扩大。

（十二）提高政府服务金融的能力。各级政府要做好协调服务工作，提升服务意识，增强地方政府服务金融业发展的能力。主导开展社会征信系统建设，建立和完善社会信用正向激励和逆向惩戒信用机制，营造诚实守信的社会信用环境，使银行放心投放贷款。建立信用风险补偿金制度，对银行机构向贫困农牧户发放的贷款，按担保方式的风险程度，给予不同比例的风险补偿，支持金融机构发展小微企业、“三农”领域的融资服务。各级政府加大协调力度，各**乡镇、**村要协助金融部门清收贷款工作。