《关于农业保险制度的调研分析》

关于农业保险制度的调研分析

一、我国农业保险陷入发展困境的制度根源

（一）农业保险法律制度的滞后影响了农业保险的规范化、制度化发展

1、农业保险身份不明。农业保险具有很强的政策性，其经营理念、经营模式、经营手段及管理规则与商业性保险有本质的区别。但由于农业保险立法的滞后，而现行《保险法》又忽略了农业保险，因此我

国农业保险的政策性至今仍未以法律的形式加以明确。而在实践中则由商业性保险公司对农业保险实行商业化经营，得不到政府应有的支持，导致目前“农民保不起，公司赔不起”，农业保险整体发展水平低的局面。

2、农业保险依法不当。由于对农业保险实行商业化经营，农业保险也被视为商业保险行为，在实践中则运用《保险法》进行规范。但商业化经营模式并不能改变农业保险本身固有的政策性，用来规范商业保险行为的《保险法》，从根本上来说并不适用于农业保险。另外，《农业法》的有关规定不利于农业保险发展。因为农民收入低而农业成本高，削弱了自愿购买农业保险的经济基础，强制保险成为发展农业保险的一个重要手段，而《农业法》则规定“农户在自愿基础上参加保险，任何组织不得强制”，这又进一步加大了现阶段我国发展农业保险的难度。

3、政府在农业保险中的主体作用不能充分发挥。农业保险具有政策性，客观上要求政府参与并在农业保险中起主导作用。从国外农业保险发展实践看，政府在开展农业保险中应有的职能和作用通常是以法律的形式加以明确。但我国由于农业保险法律的空白，政府应在农业保险发展中发挥什么样的作用以及如何发挥作用等都没有明确，这增加了政府支持农业保险的随意性，影响了政府在农业保险发展中主体作用的发挥，更直接制约了农业保险的发展。

（二）农业风险分散机制缺位使保险人经营风险增大

从我国开展农业保险的发展历程来看，我国农业保险市场的建立和发展遭受落后小农经济生产方式的抵抗。我国有得天独厚的自然条件，只要风调雨顺就有好收成。许多的地区，特别是农业欠发达地区，农业保险的意识还相当淡漠，没有自觉运用社会化保障手段来分散农业经营中的风险认识。我国现代化大农业就是要进一步巩固和加强农业的基础地位，调整优化农业和农村经济结构，突出发展畜牧业、特种水产业、生态农业，大力实施农业产业化经营，增加农民收入。

（二）政府要在农业保险市场上准确定位

农业保险必须建立在发展现代大农业上，政府与市场的关系应与市场经济的要求相一致。长期在计划经济体制下形成的“有困难，找政府”的思维定式，使他们无须去寻求保险保障方式，在遭到自然灾害损失后，政府不得不动用纳税人的钱去进行力不从心的无偿救济；即使是参加了保险的农户，在出险后获得保险公司