《农村金融机构改革发展研究》

农村金融机构改革发展研究

陈根山：农村金融机构改革发展问题的研究

——以“双聚焦”发展战略研究为例

陈根山来源：浙江在线（作者江南农村商业银行横林支行副行长陈根山）

管理大师迈克尔.波特认为，企业要想在市场竞争中生存，要么具有成本优势，要么实行差异化发展战略，取得在细分市场上的竞争优势。目前，农村金融机构特别是农村中小金融机构无论是在品牌、规模和成本等方面，还是在技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行相抗衡。这一特点决定了农村金融机构在当今金融市场高度同质化的时代背景下，唯有充分认清和把握自身在市场竞争中所处的有利条件与不利因素，坚持走既不同于国有商业银行和其他股份制银行，又不同于已经或即将进入该地区外资银行的发展道路。当前，农村金融机构发展主要得益于区域内“三农”经济和中小企业的快速发展，作为农村金融机构必须根植于区域经济与传统优势，选择“双聚焦”发展战略，即在客户定位上聚焦于中小企业和“三农”板块，为农村经济和中小企业服务，牢牢占据农村金融市场的主阵地。

一、“双聚焦”发展战略的理念内涵

“双聚焦”发展战略即集中型战略，是指把经营战略的重点放在一个特定的目标市场上，为特定的地区或特定的对象提供特殊的产品或服务。即指企业集中使用资源，以快于过去的增长速度来提高市场份额。农村金融机构的战略定位—“双聚焦”发展战略：聚焦中小企业和“三农”经济。即在服务对象上，定位于中小企业和“三农”经济。实施“双聚焦”发展战略即有利于农村金融机构分散经营风险，又有利于扩大市场占有率，支持“三农”发展，支持中小企业，支持地方经济，实现农村金融机构可持性发展。

（一）“双聚焦”发展战略的定位分析

一是市场定位：严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是客户定位：坚持以服务“三农”为宗旨，以区域内农民、居民及农业龙头企业、中小民营企业为主流客户，适度关注中高端客户，努力争做区域内最佳中小企业

服务银行。三是业务定位。坚持以传统业务为主，加快业务创新，着力开发中间业务产品，营造竞争优势。

（二）“双聚焦”发展战略的具体内容

一是在经营空间上，以中国广大农村为目标市场，专注于区域内中小企业和“三农”业务市场。二是在经营范围上，强化特色服务与产品的开发，扩大对城乡的金融供给，提高区域内城乡金融供给的规模、质量和效率，在城乡一体化进程中有所作为。三是在经营模式上，建立与社会主义新农村建设、城乡一体化进程相适应的金融服务体系。四是在银行品质上，全力打造具有良好创造力、核心竞争力现代商业银行。五是在根本目的上，促进农村经济发展模式的变革，缩短城乡差距，促进共同富裕。

二、“双聚焦”发展战略的选择依据

深入细致分析农村金融机构的外部环境、内部条件是正确制订战略的重要基础。农村金融机构选择“双聚焦”发展战略主要基于三个方面：

一是从区域经济发展来看，随着区域经济的快速发展以及国家对于中小企业和“三农”经济发展的政策性倾斜，中小企业和“三农”经济对金融服务有着更大的需求，这是农村金融机构赖以生存和发展的空间。

二是从农村金融发展来看，农村金融机构一直是中小企业和涉农产业主要的金融服务提供者，随着中小企业和涉农产业的成长，积累了大量的客户资源，确立了在行业中的竞争优势地位。

（四）建立高效的经营管理体制。加强市场营销的研究和分析，采取相应策略，尽快提高市场营销的综合能力和市场竞争能力，是农村金融机构十分迫切的问题。一是在组织机构方面，针对不同的客户群，按三农业务客户、公司业务客户、个人金融客户划分部门，对同一客户资产、负债和中间业务的营销全部纳入同一部门推进和管理。二是在业务管理方面，应尽快改变主要依照行政级别确定各级行经营定位和业务授权的做法，减少经营管理层次，提高整体效能。三是在部门协调方面，以提高市场营销综合竞争能力为导向，强化跨部门协调及相互支持，优化资源配置，全面提高农村金融机构的综合竞争能力。

（五）加强风险管理和内部控制。培育信用风险管理文化，树立全面风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。坚持以人为本，持续推进合规文化建设，持续推进操作风险的日常监测，逐步实现自我约束与内部监督的流程化、经常化、制度化，形成良好的内部控制文化和操作风险防控氛围。风险管理的过程同样是创造价值的过程，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，积极寻找、发现防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益，以此推动农村金融机构业务快速发展和内部控制机制建设。

综上所述，农村金融机构实施“双聚焦”发展战略具有以下“三性”：一是具有适宜性。农村金融机构网点分布在农村、乡镇和城郊，有50年的发展历史，在服务中小企业和涉农经济方面，却具有人缘、地缘、情缘等天然优势。二是具有可行性。对战略的最终的和主要的检验标准是其可行性，农村金融机构与区域内“三农”经济与中小企业发展是息息相关的，是共赢共存的，“双聚焦”发展战略的实施关系到农村金融机构得以生存与发展。三是具有可接受性。农村金融机构实施“双聚焦”发展战略，能受到各级地方政府、行业管理部门、社员代表或股东的认可和支持。