《我国金融创新存在的问题与对策》

我国金融创新存在的问题与对策

我国农村金融发展存在的问题与对策

吴志新

摘要：分析农村金融中存在的供需矛盾及产生的原因，提出借鉴国外尤其是日本的成功经验，切实解

决我国农村的金融供需矛盾问题。

关键词：农村金融；供需矛盾；需求抑制；日本农协

在一个市场中。决定市场均衡的力量一方面是供给。另一方面是需求。我们在分析农村金融资金供需失衡时往往更关注农村金融的供给不足而忽视了农村金融的需求抑制。实际上金融抑制表现为两种形式：一种是供给型金融抑制由于金融机构资金供给不足而导致农户在金融市场中处于弱势地位。农户难以从正规金融机构获得贷款，因而使得足。本研究主要从供给和需求两方面来分析目前中国农村金融面临的供需矛盾的原因。投资不足。另一种是需求型金融抑制。即由于农户自身金融借贷的需求强度不足，农户贷款意愿低从而导致农村投

农村金融中的供给不足原因分析

目前，我国农村金融体系存在的问题严重，突出表现在：

服务农村的金融机构数量缩减，农村资金大量流失，农户和中小企业贷款难十分严重出现了所谓的“农村金洞化”的现象，或者准确地说是农村地区正规金融体系空洞化。这种现象的严重后果是：农村经济主体的信贷需不到满足，影响农村产业结构的调整和升级，阻碍农民收入的增加，进一步扩大城乡之间的差距。使全社会的和展难以实现。正规金融机构纷纷撤离农村金融市场并不表明农村资金供给充裕，实际上农村经济发展资金的供求巨大缺口，这样的供需缺口直接导致了现阶段中国广大农村地区的非正规金融市场的活跃。大量的调查数据显示填充。国农村广大农民的资金需求大部分来自于非正规金融市场。农村非正规金融市场的活跃自然是对正规金融市场退

我国农村金融需求的主体主要是农户和农村企业。就农户而言，又可分为普通农户和特殊农户。普通农户指那些刚剐，仍在为生存而奋斗的农户。特殊农户有三类：一类是尚未摆脱贫困的贫困户；二类是有一定的市场意识，却是无组、小规模的专业养殖户和经济作物种植户；三类是有地方政府组织。有规划、大规模的经济作物种植户和大型专鲎养几类农户中，普通农户和特殊农户的前二类的信贷需求不仅有生产上的，还有生活上的，但因其生产经营收入的不确规模限制和信息不对称等原因，使得他们无法提供正规金融机构确信的偿还保障，正规金融机构也不愿为其提供贷款这三类农户却占农村地区的绝大多数。第三类农户要么有地方政府干预和支持，要么自身有较好的市场前景，正规金出于不得已或确信其有偿还能力，因而这类农户可以从正规金融机构申请到贷款。

农村企业包括中小企业和龙头企业。农村中小企业现阶段也明显存在融资难的情况。一般说来，农村中小企业处于资期。企业受资金少、规模小、管理水平低、产品技术含量不高等各种因素限制。农村正规金融机构对其还贷能力缺乏

出“慎贷”甚至“惜贷”，从而也使农村中小企业很难从正规金融机构获取信贷资金。龙头企业具有规模经济，资金制度健全。一般可以获得商业金融机构的信用放贷或抵押贷款。

通过上述对农户和农村企业融资情况的分析，不难发现农村正规金融机构不愿为农户提供信贷资金有其客观原因，主农业经济自身的弱质性、高风险性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地资源难以集中而使农业生产了“内卷化”的小农经营之中。同时，农业业主相对分散。贷款数量虽多但交易零散，这样就提高了农村正规金融机成本。从而导致农村经济主体难以从正规金融机构得到他们生产、生活以及发展上的资金。

农村金融中的需求抑制原因分析

目前。我国农户存在着金融需求和金融借贷需求强度低，在这种现象背后，有很多社会经济体制和政策方面的原因。风险和不确定性的影响

抵御自然灾害能力极差的弱势产业，我国又是世界公认的自然灾害最为严重的国家之一。因此，完善农业保险体系对业经济的平稳发展有着极大的现实意义。

做大农村经济

经济决定金融。加快农村金融事业的发展。关键在于做大农村经济。在做大农村经济过程中。金融部门要根据农民意调整信贷投向重点。今后对农村地区的信贷投向重点应放在果业开发、经济作物生产、家禽养殖业、农产品加工业。中小企业在农村设厂，解决农村的剩余劳动力等方面。如日本政府鼓励企业在农村开办工厂，在金融投资方面给予优有效的信贷支持，逐步形成具有区域比较优势的地方主导农业和主导产品；同时。积极培育和扶持农产品加工、贮藏业发展，重点支持龙头企业、农户和市场。通过公司等形式，发展农业，延长农业产业重点，解决农村小产品大市场确保农民实现增产增收、优质优价。二要调整贷款期限结构。目前实际执行的贷款期限结构与农户所需要的种养业贷期存在较大的矛盾。因此，应适当延长贷款期限，以满足农户不同层次的信贷资金需要。中国是典型的人多地少的国在国民经济总体份额中所占的比重虽然随着中国经济工业化进程的加快而逐渐降低，但是农业在国民经济中仍有重要应该通过政府主导的金融体系、农村金融为农业和农村经济的发展提供了强大的支持，采取多种措施解决目前农村面供需不均衡矛盾。我国与日本同属东亚地区，农村也都以小农户生产为单位，因此考察日本的农村金融体系，对于我融体系的改革与发展，对于社会主义新农村建设都有较强的借鉴意义，因此要学习和借鉴日本的一些成功经验，如注范，制度建设，加大政府的支持等成功经验。