《农村信用社电子银行发展前景分析》

农村信用社电子银行发展前景分析

论文纲要

一、内容提要1提出中心论题2关键词。

二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语

三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨道的转折点。

一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。

4、工作人员素质较低农村信用社从成立至今由于进人渠道不宽世袭现象严重大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工但目前信用社职工的整体素质仍然偏低高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80以上从专业学校接受的不到20其中具有大专以上学历的包括通过各种学历教育获得大专学历的约30初中文化程度以下的仍占30。职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村信用社经营行为方面比如开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融发展的客观要求不利于电子技术的应用投资渠道的拓展和经营效率改善等严重制约了机构竞争能力和发展业务能力的提高。

三、农村信用社发展趋势和对策建议一正确确定农村金融机构的市场定位农村信用社的根在农村要走科学发展之路必须依托农村经济的发展。“三农”的市场定位为农村信用社指明了发展方向和广阔的市场空间随着农业向商品化、专业化、现代化方向发展农村市场有着广阔的前景。农村信用社要立足“三农”面向社区服务城乡靠支农树形象靠支农谋发展靠支农增效益。在国家经济金融政策引导下大力支持县域经济发展和农村产业结构调整积极开展农村信用工程建设努力拓展小额农贷、联保贷款等品牌服务积极引进银团贷款、社团贷款方式满足各类农村经济主体的资金需求助推社会主义新农村建设在支持农村经济可持续发展中实现自身的可持续性发展。农村商业银行和农村合作银行要由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展服务三农服务中小企业和个体民营经济服务优质客户。二以效益为中心积极开拓中间业务无论是经济发展、金融改革的宏观要求还是农村信用社经营发展的客观需要都要求农村信用社树立科学发展观树立效益观念和风险意识。一是转变经营理念。农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险要坚持以效益为中心坚决摒弃片面追求数字指标不计成本、不顾风险的粗放式管理模式突出体现资本、规模、速度、质量和效益的平衡协调发展。二是强化资本约束理念。风险资产的扩张速度、规模受资本金规模的制约这是现代金融监管的基本要求。农村信用社资产业务不能盲目扩张要充分考虑相应的资本保证。要通过大力清收不良资产提高资产质量和抵御风险的能力。三是做好低成本存款营销。牢固树立“存款立社”思想切实降低存款成本真正把存款业务做大做实。充分运用农村信用社的区域优势、网点优势、政策优势改进服务强力营销积极开展对公存款努力开办新业务增加低成本存款。四是狠抓信贷风险管理。要树立科学的信贷业务发展理念加强对业务风险的有效控制将风险管理目标与业务发展目标联系起来在拓展业务时要考虑到风险问题不能盲目扩张将风险识别、风险监控、风险控制等风险管理全过程融入贷款管理工作提高风险管理水平。五是大力拓展中间业务。要调整业务发展战略实现以经营存、贷款业务为主的传统发展模式向存款、贷款、中间业务并重的模式转变重视并加快中间业务的发展积极开展代理保险、代收代付、票据贴现、银行卡等中间业务优化收入结构。三重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系农村信用社要按照科学发展观的要求设定科学的绩效评价体系为农村信用社的可持续性发展提供保障。一是评价总量侧重效益。评价体系要有资产利润率、不良贷款比率、流动性比率、资产增值保值率等指标要加大反映利润和经营风险指标的权重突出安全性、效益性指标。二是评价当前侧重长远。评价体系应体现农村信用社当前的经营风险状况、收益状况和发展能力揭示影响经营业绩变化的内外部、主客观因素应设立风险资产抵补率等指标反映当前利润真实情况和潜在风险防止出现业务经营的短期行为。三是评价结果侧重过程。针对农村信用社存在的资产质量差、效益低和潜在风险高等问题在确定基本指标及相关权重时既要突出利润指标又要兼顾资产质量和潜在经营风险指标强化对经营过程的全程控制。在风险监测方面制定经营风险性指标加强金融风险监测包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等制定经营合规性指标加强金融经营管理的监测制定健全的农村合作金融风险预警监测制度形成完整的内部监督机制。在外部监管方面建立国家、省政府、公众相结合的监督体系并且落实三者的相关监管责任。对农村信用社负有重要责任的银监部门要代表国家行使对信用社的金融监管职责。省政府在授权省联社对下级农村信用社进行指导的同时也要肩负起对信用社进行行业管理的重任省政府工作的重点是优化农村社会的信用环境为农村信用社的健康发展创造有利的外部条件。加强农村信用社内部管理以及经营的信息披露力度保障社会公众的监督权。四加强农村信用社的职工队伍建设一是加强各联社领导班子建设特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。本着精简高效的原则设置内部职能机构并且要树立“以人为本人才兴社”的经营理念确定人才在经营管理过程中的主导地位培养一批热爱农村信用社事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。同时要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才要保证进得来、留得住、干得好农村信用社行业管理部门要制定相应的优惠政策采取提高学历津贴、技术津贴等手段鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华二是加快信用社“改招工为招生”的步伐有计划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作改善职工队伍文化结构三是采取多种办法开辟学历教育的新途径鼓励并引导信用社职工自学成才把信用社的部分基层干部人员选送到大专院校深造认真做好信用社干部职工的技术职称评定工作。主要是抓好业务知识的培训、轮训和学习近年来国家颁布的一系列金融法律、法规和条例学习掌握资产负债比例管理信贷资产风险管理以及财务管理等方面的知识四是抓好岗位技术练兵制定具体奖惩措施实行全员达标上岗。五搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力原来的农村信用社的业务发展成绩有目共睹但农村信用社在公众形象和社会地位上仍不及其他专业银行这反映出农村信用社企业文化建设力度不够对发展贡献度不大。今后农村商业银行在业务发展与文化建设上应该两手抓两手硬在改革发展中形成自己健康而又独特的文化为农村商业银行的可持续发展注入动力并进一步形成自己的核心竞争力。在一定程度上未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看核心能力提供了进人多样化市场的潜能它应当是竞争对手难以模仿的能力。但核心竞争力的实质是以企业文化为底蕴的员工价值认同感。只有有了以文化为底蕴的员工价值认同感才能吸引更多的人才。同时也只有充分调动和发挥员工的积极性和主观能动性才能够尽心尽职地为客户服务才能在工作中不断地总结、推陈出新顺应市场的变化捕捉转瞬即逝的市场机会。如何才能吸引和留住高级人才良好的物质激励不可少但为员工提供广阔的事业前景以企业文化为基础培养员工对农村商业银行的价值认同感才是关键。以物质为诱惑来吸引人才是银行人才竞争中的下策不是长久之计。况且这种策略还容易助长员工在从事业务活动中的道德风险给银行带来极大的损失长此以往将蛀蚀银行发展的根基。是故以员工价值认同感为主要内容的企业文化底蕴对农村商业银行的发展是极为重要的。六争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款要依靠当地政府采取措施予以清理对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款要依靠行政和司法手段予以清收以挽回农村信用社信贷资金的损失要依照国际惯例建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制确保农村信用社支农信贷资金的安全。

四、结语在农村信用社百年基业的征程上过去的8年仅仅是成功的开始。站在新的历史起点上坚持市场化的改革方向向着建立现代金融企业制度的目标不断迈进农村信用社必将焕发出更加夺目的风采开创更加灿烂辉煌的末来参考文献：1关于进一步深化农村信用社改革试点的意见.国办发200466号2周霆.中国农村金融制度创新论m.中国财政经济出版社200506.3赵磊魏硕.农村信用合作社发展中的问题与对策.经济师2005.6.4徐思新.重构农村信用社内控机制j.中国农村信用合作.2005105温铁军.新农村建设理论探索m.北京出版社200605.