《供销社参与农村金融的路径选择研究》

供销社参与农村金融的路径选择研究

金融危机下银行中间业务发展路径选择研究

[摘要]加大中间业务发展是我国商业银行完成转型变革、提升国际竞争力的关键所在。金融危机不应成为影响我国商业银行中间业务深化拓展的阻力，而应成为促进其加速发展的动力。目前我国商业银行业迫切需要转变传统中间业务发展理念，立足本土实际，积极探寻危机下银行中间业务发展的新路径。

[关键词]金融危机；中间业务；发展路径

[中图分类号]e821.5

[文献标识码]a

[文章编号]1005-2674（2010）01-0068-04

金融危机在全球的不断扩散和蔓延，一方面延缓了外资银行全面拓展中国市场的进程，另一方面也促使我国商业银行经营模式和方式发生深刻变革，特别是银行中间业务在危机中乃至危机后的变革发展问题，更应引起理论界和实务界的关注。

一、当前我国银行中间业务发展的主要特征

1总量快速扩张，产品逐渐丰富。近年来，随着国内商业银行的战略转型与调整，我国银行对中间业务的重视程度有了极大提高，中间业务因此得到快速发展。

首先，中间业务总量快速扩张，收入保持逐年增长势头，在银行总收入中的占比不断提高。2001年至2006年期间，工行、农行、中行、建行、交行等五家商业银行的中间业务收入增长了254倍，年均增长28.46％。自2006年以来，随着国有商业银行的逐步上市，商业银行战略转型进一步深化，银行竞争力得到极大提升，国内主要商业银行中间业务收入更是大幅度增加。五家商业银行中间业务合计收入总量看，2007年中间业务收入合计比2006年增加112.14％，尽管2008年受金融危机影响，中间业务收入增幅放缓，但也比2007年增加16.84％。

其次，我国银行业中间业务产品经过十多年的研发，品种已逐渐丰富。1978年以前，中间业务种类只有结算类一大类，具体品种不足10个。随着商业银行改革的深化，我国银行中间业务打破了品种单一的局面，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、基金托管等多种中间业务。截止2006年底，工商银行已开办中间业务种类达十大类500余种，例如，建设银行开办中间业务种类已达九大类500余种。当前，银行中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、黄金、外汇等新兴市场。

2收入占比逐年增加，但总体占比额度不大。在西方商业银行中，中间业务收人占银行全部收益的比重一般在40％-50％，个别银行如jp摩根、三井住友等甚至超过70％。而在我国，中间业务收入占银行总收入的比重平均不到15％。所以，无论从收入的绝对占比上还是从竞争力上看，银行中间业务尚不能挑起银行发展的大梁。近年来，国内商业银行已意识到中间业务的重要性，纷纷在中间业务拓展上加大力度，中间业务收入在银行营业收入中的占比正逐年得到提升。

3产品种类呈现不均衡发展的特点。在银行各类中间业务产品种类中，支付结算类、银行卡类、代理类业务品种占据了我国商业银行中间业务的主体，无论品种上还是数量上都占据了绝大多数；担保类、基金托管类业务品种的发展势头也有所增加；而承诺类、交易类、咨询类和其他类四类业务品种发展势头则相对较弱。我们所选择的五家商业银行，中间业务产品都集中在代理类、支付结算类和银行卡类上，这三类产品的收入合计，分别占据了各行手续费及佣金净总收入的63.36％，72.76％，53.02％，72.72％，56.77％，这是商业银行中间业务收入的重要组成部分，而其他类中间业务产品则相对较弱。

二、金融危机下我国银行中间业务面临的现实问题

1中间业务收入增速明显放缓。过去几年中，从大型国有商业银行到股份制商业银行，都纷纷把发展战略定位于发展零售业务上，并同时启动了快速开拓网点、完善网点功能等一系列与之有关的业务布局，并在2007年股市火爆中实现了一轮爆发式的增长。2008年，金融危机对资本市场造成沉重打击，银行中间业务收入增速快速下滑，佣金及手续费持续高增长的动力开始下降。根据国金证券对14家上市银行季报统计，2009年第一季度，各商业银行手续费及佣金收入尽管实现了正增长，与上年同期相比增长5％，但在增速方面，与上年同期185％增速相比，明显放缓。

首先，立足战略创新。战略创新要考虑几个基本点。一是产品和服务的战略创新问题。在金融危机之前曾经十分畅销的中间业务产品，比如基金、理财等，由于市场条件的变化，很多已经失去了回报的基础，也失去了客户的信任，销售变得越来越困难。为此，要适应现在市场变化发展，创新出更适合新形势下客户投资需求和风险偏好的产品。二是区域发展的战略创新问题。随着我国工业化、城市化进程的推进，金融要突出加强对环保、基础设施建设、高新技术产业等领域的支持。银行中间业务要思考如何在这些领域进行创新服务，改变服务方式、运行模式，在风险价格大幅度调整当中寻求新的发展空间和创新空间，包括地域重点、行业重点、客户重点。三是风险管理的战略创新问题。中间业务产品，尤其是高收入类金融衍生产品蕴涵着巨大的风险，要求风险监管制度的完善应与中间业务的发展相适应，改变以往风险管理只是被看作是银行内部中后台支持前台业务发展的内部保障性工作，需要从竞争战略的高度来加以重视，构建监管当局、银行内部控制和社会有效监督等方面协同配合的全方位监管体系。

其次，注重产品创新。与国际成熟商业银行相比，目前国内银行在中间业务产品创新力度明显不够。国际上，银行中间业务衍生产品现金流约占银行总现金流的70％以上；而我国，这一比例大约不到15％。所以，产品创新对中间业务发展尤为重要。银行产品创新可立足以下几点：一是找准定位，突出特色。各家银行要依托已有的优势地位，在最能体现自己银行特色的产品上下功夫，赢得固定市场客户。二是取长补短，为我所用。借鉴国际成熟商业银行中间业务创新产品，结合我国客户需求具体情况，打造自己的创新产品。三是均衡发展，形成品牌。在均衡发展各类中间业务产品的前提下，避免同质化，创造自己的服务品牌。

第三，重视科技创新。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的金融业务，它的发展必须以先进的科技作支撑。谁开发了新技术、新产品，谁就抢占了市场制高点。特别是一些高端中间业务，由于其附加值高，对技术的要求更高。因此，要重视和加强以电子计算机为标志的基础设施建设，充分利用通讯、语音、网络等技术手段来提高中间业务科技创新水平，构筑中间业务发展有利的技术支撑，为客户提供全面、现代、快捷、方便的服务。