《农户农业保险购买意愿调查问卷》

农户农业保险购买意愿调查问卷

影响农户购买农业保险因素以及农业保险政策

内容提要。本文在对中国农业保险补贴政策实施现状进行分析的基础上，分析了农业保险保费补贴对农户购买行为的影响。研究表明，在政策推动下农业保险得到了发展，但农业保险补贴政策仍有待完善;保险补贴对农户购买行为具有显著影响;在目前的保费补贴水平下农户对保险保费补贴的期望越高则购买农业保险越少，反之亦然。

一、引言

我国是个自然灾害频繁发生的国家，以家庭经营为主的单个农户更难抵抗自然灾害造成的损失，种植业和畜牧业又是农民收入的主要来源，因此为了抵御自然风险、稳定农业生产、保障农民收入，客观上需要有效地利用风险转移机制，即发展农业保险。国际经验也表明，农业保险是最重要的非价格农业保护工具之一，wto的有关协议也明确规定允许政府在财政上支持农业保险。

实践中，我国农业保险的发展仍面临许多问题，对政府实施农业保险补贴政策也提出了现实要求。我国于2007年安排10亿元资金在6个省份推行政策性农业保险保费补贴试点;2008年又安排60.5亿元资金在全国继续实行农业保险保费补贴。政府的农业保险补贴理应能够提高农户购买保险的意愿，但有学者分析指出我国保险补贴试点地区农业保险补贴实施中存在诸多问题而没有取得应有的效果（施红，2008）。

现有相关研究多集中于以下几个方面。一是关于农业保险的理论研究。有对农业保险的外部性及农业保险过程中的道德风险和逆向选择问题的研究（冯文丽，2004），有对农业保险及理赔、有关政策性农业保险分析（张跃华等，2005）。二是关于农业保险险种和费率厘定、风险区域划分的分析（邢鹂等，2006;陈妍等，2007）。三是关于农业保险需求影响因素的实证分析，宁满秀等（2005）采用概率单位模型（probitmodel）对影响新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农购买棉花保险行为的因素进行了分析;张跃华等（2007）运用田野调查的方法对农业保险的需求进行了研究。四是关于农业保险补贴的定量分析。邢郦（2007）利用历年分省农业生产和价格数据模拟分析了政策性农业保险承保和补贴方案对农民收入和政府财政支出的影响，并对投保前后农民收入差异进行了显著性检验;施红（2008）从保费补贴和交易成本两个方面剖析了政策性农业保险运作效率的影响因素。目前为止的相关研究中，关于现行农业保险保费补贴对农业保险需求（即农户购买农业保险）影响的实证分析尚属少见。

基于上述考虑，本文在对中国农业保险补贴政策的实施现状及存在问题进行分析的基础上，以农户的调查数据为依据，分析农业保险补贴政策对农户购买农业保险的影响。

二、农业保险补贴政策的实施现状

2004年中央“一号文件”指出“加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴”。随后连续六个中央“一号文件”将农业保险列为金融支持农业发展的重要内容，政府不断加大对农业保险的支持力度。2007年中央财政安排10亿元农业保险保费补贴，2008年则安排60.5亿元保费补贴。继2007年打开政府补贴、市场运作的政策性农业保险大门之后，2008年中央财政将扩大农业保险补贴的试点范围，种植业保险品种享受补贴的省份从原来的吉林、内蒙古、江苏、湖南、四川、新疆6省份扩至全国主要粮食产区，补贴品种除原有小麦、水稻、玉米、棉花及大豆等，新增花生、油菜。中央财政补贴比例由2007年的25%增加至2008年的35%。表1为我国部分省份种植业保险及补贴情况。从表1可以看出，我国种植业保险及补贴政策所涉及的险种、保险金额、保险费率及补贴资金来源依据各地种植业特点而有所不同。各省在实施农业保险补贴政策时对投保人所在地区或种植规模有一定限制.

总之，我国新一轮的农业保险补贴政策起步较晚，尽管在中央财政和地方财政的推动下，种植业保险和养殖业保险迅速开展，但我国农业保险补贴政策仍存在不足之处，主要表现为：

1.农业保险补贴内容比较单一，体系不够健全。我国各试点地区财政对农业保险的支持项目具体包括以下内容：一是保费补贴，二是保险责任分摊，三是财政兜底（庹国柱、王国军，2002）。其中，只有保费补贴在全国开展，也就是说目前我国农业保险补贴政策的主要内容为农业保险保费补贴。

2.农业保险补贴政策与其他支农政策结合不紧密。从国外农业保险补贴政策的发展看，多数国家采取与其他补贴政策相结合的方式以保证农业保险的覆盖面。目前，我国农业保险补贴政策并未与粮食直补、良种补贴等支农政策相结合。

3.种植业保险的补贴品种仍有限。我国种植业保险的补贴品种主要集中在粮食作物，如玉米、小麦、水稻、大豆等，水果、蔬菜等其他经济作物较少。农业保险的有效供给不足会导致农业保险的有效需求不足，从而限制农业保险的覆盖面。

4.调查地密云县的农业保险采取政府鼓励和农民自愿参保相结合的形式。但是由于农民通过村里广播获知农业保险及保费补贴相关信息，对具体操作细则包括理赔情况等并不了解，从而影响农民做出购买决策。另外，部分村将保险理赔款进行平均分配不利于发挥农业保险的作用。农户在灾害不严重的年份获得略多于保费补贴的理赔款后表示愿意继续购买农业保险;当遇到严重灾害时农户所得理赔款不足以用来恢复生产，这种做法本身不符合农业保险的原理及作用机制。

此外，农业保险补贴政策方面存在着地区间的差异等一系列问题，影响到农业保险补贴政策的实施效果。

（3）农户在生产中遭遇的自然灾害严重程度对购买农业保险有显著影响。农户认为在农业生产中遭遇自然灾害越严重，则越倾向于购买农业保险;反之，则较少购买农业保险。

（4）农民的文化程度高低对农业保险的购买有显著影响。

（5）由于不同地区农业保险的宣传方式等存在差异，则不同地区农户购买农业保险的情况也不相同。