《影响农业保险的因素分析》

影响农业保险的因素分析

目录

一、农业保险的发展、产生的条件。。。。。。。。。。。。。1二、农业保险的现状。。。。。。。。。。。。。。。。。。。1三、农业保险的特点。。。。。。。。。。。。。。。。。。。2

（一）农业生产的高风险造成的高赔额率。。。。。。。。。。2

（二）农业保险的经营成本较高。。。。。。。。。。。。。。2

（三）高赔付率和高成本造成了高费率。。。。。。。。。。。2

（四）农业保险在某种程度上属于准公共产品。。。。。。。。3四、影响农业保险发展的因素………………………………………3

（一）农民家庭平均每人纯收入对农业保险的影响。。。。。。3

（二）赔付率对农业保险的影响。。。。。。。。。。。。。。3五、影响农业保险因素的实证分析。。。。。。。。。。。。。3

（一）构建模型。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

31.数据。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

32.建立模型。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。43.实证检验。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。4

（二）模型的检验及修正。。。。。。。。。。。。。。。。。51.拟合优度检验。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。52.f检验。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。53.t检验。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。5

（三）研究结论。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。6六、对农业保险发展的建议。。。。。。。。。。。。。。。。6

（一）加大财税政策支持力度。。。。。。。。。。。。。。。6

（二）帮助农民减轻保险负担。。。。。。。。。。。。。。。6

（三）加快农业保险立法。。。。。。。。。。。。。。。。。6

（四）及时查勘，准确认定农业灾害损失。。。。。。。。。。7参考文献………………………………………………………………8附录……………………………………………………………………9

序言

中国是一个农业大国，农业受自然环境因素的影响非常大，因此，农业经营的风险较大。农业保险则是在推进中国新农村建设过程中加强现代农业建设，防范农业经营风险的重要举措，这也是从实处解决“三农”问题的具体体现，农业保险作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段，对稳定和保障农业的发展、增加农民收入、振兴农村经济有着非常积极的作用，因此，研究和分析影响农业保险的因素对挖掘现阶段的农村生产潜力，优化农村产业结构，促进农村经济的发展有着重大意义。

一、农业保险的产生、发展的条件

农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。众所周知，中国是一个农业大国，农作物种植栽培历史悠久，农村人口众多，农业地位举足轻重，所以“三农”问题历来为党和政府所重视，自从改革开放以来，中央已经先后出台十三个关于“三农”问题的中央一号文件，由此可见“三农”问题的重要性。但是由于目前我国农村普遍地区一直延续着传承千年以家庭为单位的自给自足的小农经济，在小农经济之下，农民掌握生产资料和生产工具，生产积极性提高。农民经营规模很小，农民在自己有限的土地上，努力提高耕作技术，为我国农业的精耕细作做出了重要贡献。但是当面临干旱、洪涝等重大自然灾害时，力量薄弱的单个农民却无法抵御，所以农业保险制度便应运而生了。而一直以来，抗灾救灾、安抚灾民、重建家园的费用主要由国家和地方民政部门负担，也有一少部分来自群众和企业的捐赠。这种模式不仅让国家投出了大量的财力，而且不利于健全的农业风险防范体系的形成。这就要求尽快建立农业保险机制、成立农业保险公司，更多地用社会的力量来化解农业风险。

二、农业保险的现状

我国是一个农业大国，农业保险具有巨大而富有潜力的市场，与欧美以及亚洲部分发展中国家相比，我国农业保险市场在系统性风险、信息不对称、正外部性、高赔付率、高风险等方面面临着相同或相似的问题，但发展水平却相差甚远，特别是20世纪90年代中期以来，我国农业保险的发展一直处于停滞不前、日益萎缩的局面。2003年我国农业保险保费收入仅占全国保险业保费收入总额的0.081%和财产险保费收入总额的0.5%。另外，农业保险的险种数目也在不断减少，下降

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到目前的不足30个。农业保险赔付率不断上升，2003年达到92.1%，大大高于保险界公认的70%的临界点。究其原因主要是在制度供给方面，特别是政府参与度方面，存在很大的不足，除了国家1996年开始免征农业保险的营业税以外，政府对农业保险的立法、补贴、体系建设等方面几乎没有其他的举措，制度建设存在严重不足。建国后，我国农业保险的发展跌宕起伏，大致经历了50年代的兴起和停办期、80年代的恢复试办期和90年代的持续萎缩期，到20世纪末，只有中国人保和中华联合财险还经营农业保险业务，险种由最多时的近百个下降至不足30个。从2004年，各地区和有关部门认真贯彻落实中央有关文件精神，掀起了新一轮农业保险试点高潮，取得了一点突破，但农业保险总体规模太小，难以发挥在农业防灾、减灾方面的作用，2005年我国保险业保费总收入达到4927亿元，而农业保险保费收入为7.3亿元，仅占总保费收入的0.148%，而且农业保险业务占农险公司的份额没有达到保监会批复农险公司成立时的要求。除了共性的东西，目前制约我国农业保险事业发展的原因还有：定位不清，缺乏总体规划，制度多变且不具有连续性，立法工作严重滞后；财政税收政策支持力度小；供求结构失衡，农民的购买力较低；赔付率居高不下；缺乏有效的保险手段和风险分散机制等。

综合国内外相关研究发现，农业保险要发展，增加有效需求是关键。农业保险的参保主体是农民，农民行为是理性的。了解农户对农业保险的认知度和投保意愿、研究农户对农业保险需求的影响因素将有助于保险政策的制订和农业保险的实施。

三、农业保险的特点

（一）农业生产的高风险造成农业保险的高赔付率

农业生产极易遭受灾害损失，理想的可保风险是大量分散且不相关的风险，可是在农业领域，诸如洪水等风险高度相关，发生大面积灾害的概率较高，这使我国农业保险的赔付率居高不下，从而与一般商业保险的经营目标严重背离。

（二）农业保险的经营成本较高

我国农业生产以小规模个体农户分散经营为主，地域分布极为分散，保险公司需要建立较多的分支机构，增加开展业务的组织成本、交易成本。由于保险公司与农户之间存在严重的信息不对称，农业保险中的要的风险问题比其他险种要突出的多。投保农户受损后开展生产自救的主动性下降，并且有可能利用不对称信息骗取保费，而要降低道德风险又会带来较高的监督成本。

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