《农村金融稳定工作调研报告》

农村金融稳定工作调研报告

农村金融市场调研报告

编者。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，农村金融市场陷入邮储、农信、村镇银行三分天下的格局农信社自1996年与农行脱离行政隶属关系后，在县乡农村金融市场一直扮演着重要角色。央行数据显示，截至2010年底，金融机构涉农贷款余额11.7万亿元，其中农信社各项贷款近6万亿元，各项存款接近9万亿元。随着城市金融的饱和，农信社老大地位开始削弱，

11.7万亿的“蛋糕”不算小，抢食者纷至沓来，特别是在经济发达的东部县乡。

“邮储行”进村

“你们不来，信用社很牛，服务态度很差，你们一来他们就紧张了”，中国邮政储蓄银行（下称“储蓄行”）浙江分行到丽水开拓农村市场时，市领导直言不讳地表达了对王雄飞的欢迎。

王雄飞是邮储行浙江分行行长，他告诉《财经国家周刊》，自己去年做的两件事都跟农村有关：“一是消除金融服务空白乡镇，二是开设银行卡助农取款服务业务”。消除金融服务空白，使邮储行的业务拓展到了乡镇；而在铺设乡镇网点时，他们发现，不少村子的农民要取一次钱，必须坐车走上

二、三十里的山路才能到乡镇所在地，时间和-1-

交通成本都很高。结合当时国务院推出的新农保政策，王雄飞意识到，把网点延伸到每一个村里，对农民，对邮储银行以及政府是三者均有利。

2010年7月，邮储浙江分行在浙江丽水市景宁畲族自治县试推行“银行卡助农取款业务”。其做法是，选择行政村中一家商铺，安装一台电话pos机，农户持“邮储绿卡”就可以办理小额现金支取。

这一做法得到了央行的支持。截至2011年10月初，邮储浙江分行已在全省60个县（市、区）开设3970个助农取款服务点，并计划在年底增加到8200个点，3280个行政村的农户取小额资金就可以足不出村。

事实上，这一服务短期内不可能盈利。据邮储浙江分行测算，铺设的8200个网点，每个点每年的直接成本就要2000多元。

但这些直接到村的网点又非常重要，具有战略价值。邮储行有了这些直接伸到农村的服务网点，就能在方便农民的同时，在国家近年出台的一系列惠农业务中占得先机。比如各种支农补贴、新型农村合作医疗保险、新型农村社会养老保险等，都要依托银行卡发放。借助发放服务，银行卡上的资金会慢慢沉淀累积，这既培养了客户对邮储行的忠诚度，又可增加银行的存款额，为进一步开展其他业务打下基础。

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外资大行加紧布局

除了邮储行外，外资银行近年也开始瞄准中国农村金融市场。

调研发现，目前外资银行进入农村主要有两种方式。一是设立贷款公司，二是全资设立村镇银行。如汇丰在随州曾都区设立村镇银行，花旗在湖北咸宁市设贷款公司。其中村镇银行是目前外资行进入农村市场的主要方式。

截至2010年底，外资银行设立的农村金融机构有近40家。浙江银监局非现场监管三处处长胡晓辉表示，外资银行向下延伸，靠村镇银行去落地，如果政策允许，外资银行很快就能占领农村市场。

对这些外资行而言，现在的村镇10年或20年后就是一座城市，今天的村镇银行很可能就会演变成一个城市分行。同时，商业银行也将触角伸进了村镇。11月29日浦发银行（600000，股吧）发布公告称，拟将湖南省作为“批量化、规模化”发展村镇银行的试点，设立4家浦发村镇银行。该行自2008年在四川绵竹建立第一家村镇银行以来，已在苏浙沪等10省市发起设立了13家村镇银行，累计投资额近4.2亿元。

民生银行则在今年5月的公告中表示，又有3家村镇银行获准开业，其村镇银行达到12家。

曾经看不上农村业务的国有商业银行也加入战团。-3-

建设银行和中国银行近日均表示，将分别在四川省批量组建10-20家村镇银行。此前建设银行已经成立了湖南桃江等9家村镇银行；而中行则与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立了蕲春中银富登村镇银行，中行还公开宣称，未来中银富登将在国内开设400家村镇银行。

已撤离农村市场的国有大行，近年也开始反哺农村市场，逐年增加涉农信贷。数据显示，截至2011年6月末，银行业金融机构涉农贷款余额13.40万亿元，占金融机构本外币各项贷款余额24.5%，增速比全部贷款增速高9.9个百分点。

更为严重的问题是，由于疏于监管，农村金融市场出现了违规金融服务现象，一些地方打着农户合作的名义进行资金借贷的高利贷业务，一些地方的农户被当地金融机构冒名贷款，形成潜在金融风险。

杜晓山认为应鼓励和规范村镇银行发展，以建立多层次金融体系：一是央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大

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