《农村信用社旺季工作会议讲话》

农村信用社旺季工作会议讲话

同志们：

这次全县农村信用社旺季工作会议的主要任务是总结前十个月工作，分析当前形势，落实省联社《旺季工作指导意见》及旺季工作会议精神，研究部署今年旺季工作及明年的业务工作。下面我代表县联社讲几点意见。

一、前十个月工作的简要回顾

前十个月，在省、市联社的正确领导下，我们继续坚持以经济效益为中心，以服务“三农”为己任，以市场为导向的经营指导思想，以深化改革为主线，以转换机制为动力，以强化管理为保障，以实现“三年补亏”计划为目标，牢固树立科学的发展观和依法审慎的经营理念，使各项工作取得了可喜成绩。主要表现在：

1、业务经营有了新发展。截止11月15日，全县农村信用社各项存款余额151，097万元，较年初增加29，039万元，较上年同期增加34，374万元，各项贷款余额196，1*万元，较年初增加118，602万元，较上年同期增加53，423万元，当年累计发放各项贷款183，497万元，较上年同期增加，53，423万元，实现中间业务收入244万元，较上年同期增加84万元，到10月末全辖亏损2，759万元，较上年同期减亏680万元。

2、管理工作得到加强。在上级联社的指导、检查、监督下，我县农村信用社的管理工作日趋规范。一是财务管理更加严格，严格了费用审批手续，勤俭节约的办社宗旨得到了贯彻落实。在各项业务迅猛发展的同时，到11月15日，我县各项费用支出为2，137万元，较上年同期减少589万元。二是信贷管理得到加强。今年我们按省联社要求进行了全方位的自查自纠，对各项贷款和业务手续进行全面排查，暴露出了业务工作中存在的问题，及时消除了隐患，堵塞了漏洞，更教育了职工，增强了干部职工的风险责任意识。我们还成功地进行了贷款风险五级分类，使贷款管理更加科学。三是各项内控制度得到了贯彻落实。我们结合自查自纠工作，对各项内控制度进行了反复检查，并认真督促落实，使全县农村信用社的内控制度得到了进一步完善和落实。

3、服务手段得到改善。今年我们成功地完成了综合业务系统上线工作，实现了省内农村信用社通存通兑，解决了多年来困扰农村信用社结算渠道不畅的问题，增强了农村信用社的市场竞争能力。

4、基层班子建设得到加强。年初我们对基层信用社班子进行了调整，实行主任重新竞聘上岗和异地交流，使基层信用社干部队伍的整体素质和战斗力有所加强，推动了各项工作的开展。

5、服务环境得到改善。今年我们改造了两家信用社的办公楼，对几个网点进行了重新装修，使服务环境得到改善，树立了信用社的形象。

6、深化改革取得进展，实现了县联社统一法人。

7、党建精神文明建设成果显著，新文化工程推行顺利，新的企业文化理念在职工思想中逐渐形成。

这些成绩的取得，都是全辖广大干部职工共同努力的结果。在此我代表联社向为信用社发展辛勤工作的全辖干部职工表示衷心的感谢。

在看到成绩的同时，我们还要看到工作中的不足，主要表现为：

1、正常科目中核算的不良贷款不降反增，到11月15日，正常科目核算的不良贷款余额达10，111万元，较年初增加3，455万元。而且，系统上线后新转入逾期科目贷款达1，031万元，新增不良贷款没有得到有效控制。

2、中间业务开展进度慢。截止11月15日，全县实现中间业务收入244万元，距市联社年初计划还差36万元，我们还要继续努力，确保全年计划的实现。

3、系统上线时，部分信用社信息采集、录入和核对工作不认真，造成系统自动生成的贷款计息差错率太高，增加了旺季工作压力。

4、自查自纠工作做得不实。基层社信用社自查自纠结束后，县联社、市联社、省联社每次检查还都有新的问题暴露出来，这充分说明我们的自查自纠不够彻底，工作做得不实。

这些问题的存在，有的是业务经营方面的原因形成的，有的是客观原因造成的，但也有责任心、事业心不强，员工主人翁意识、大局意识不强等主观原因造成的。更重要的原因是我们的执行力不强。这些问题需要我们在旺季期间乃至今后的工作中加以解决。

二、旺季形势分析

（一）旺季工作形势

从外部看，今年粮食丰收，粮食市场价格上扬，下半年畜牧业市场价格回升，农产品市场呈现购销两旺的势头。为我们收回贷款和吸收存款创造了一个比较好的外部环境，总体看今年旺季外部形势好于往年。

但从内部情况看，今年旺季的各项工作任务非常繁重。截止11月15日，全县各项贷款余额196，1*万元，虽然我们年初对农户贷款进行了合理约期，当年到期贷款余额6.3亿元（含正常科目中核算的不良贷款），与去年基本持平，但今年未到期贷款的余额和笔数均较去年增加了近一倍，而且为了完成三年补亏计划，今年对未到期贷款必须全部结息，年末年要收回利息1.2亿元，所以今年我们收贷收息的业务笔数要比去年增加一倍。到期贷款的回收和未到期贷款结息、组织存款、清收不良贷款、开拓信贷市场、个人征信、企业征信、贷款五级分类等工作相互交叉、同时进行，加大了旺季的工作量和工作难度。特别是综合业务系统上线后，收贷业务操作程序发生了很大变化，每个借款人都必须到营业窗口偿还贷款，收贷账务处理速度较以前要慢，再加上今年贷款规模扩大，年末应结息贷款增加，而且贷款结息必须在12月21日以后才能进账，收息时间集中，这就会出现旺季期间农户还款拥挤，窗口收贷忙不过来，收回贷款本息无法进账的问题，影响到当年的经营成果。为了真实反映当年经营成果，保护职工利益，我们必须保证当年到期贷款全额收回，应收利息全部收回进账。因此，我们今年旺季的内部工作压力特别大。

三、旺季工作目标

●收回当年到期贷款63，089万元；

●收回到期贷款利息和末到期贷款利息12，000万元；

●不良贷款再下降220万元；

●中间业务收入增加36万元；

●年末前各项存款增加8，200万元。

●投资股增加10，000万元。

●应收款下降270万元。

四、旺季工作意见

为完成上述工作目标，根据省联社《旺季工作指导意见》及旺季工作会议精神，结合我县实际，特提出如下工作意见：

（一）认真做好旺季准备工作

今年综合业务系统上线对我们的旺季工作提出了很多新的要求。为了适应新的业务发展需要，确保旺季工作顺利进行，各社务必在以下几个方面认真做好旺季收贷和明年年初放款的准备工作。

1、从现在开始，各社要有目的地培训信贷账务操作柜员，每个信用社至少要保证有4到5人能熟练办理信贷账务柜员业务的微机操作人员。城区分社也要培训两名以上能熟练办理信贷账务柜员业务的微机操作人员，以备旺季农村社工作量大时能采取不同机构之间的“贷款通收”，缓解农村社压力。

2、及早建立和维护客户信息档案。在综合业务系统中建立客户信息是影响贷款发放进度的主要问题，各社要结合新建农户基本情况档案工作和市场调查情况，在11月底前将未在信用社贷款的农户和新换发身份证的农户客户信息录入到综合业务系统中，避免明年初边放款边建立客户信息，影响放款进度，进而影响到信用社效益和“三年补亏”计划的实现。

3、认真核对综合业务系统中已经录入贷款的信息，保证贷款收息准确。从现在开始，各社要安排好信息柜员，将综合业务系统中录入的贷款信息逐笔与贷款借据核对，重点核对贷款的发放日、到期日、利率、结息方式、基数计算始日、贷款利息基数等内容是否正确，发现错误及时对系统内的贷款计息积数进行调整维护，保证系统计算利息准确。这样可以避免收贷和结息时手工复核利息，提高收贷收息的工作效率。各社检查核对综合业务系统中贷款信息时，要落实责任人，今后发现贷款收息错误要追究核对人员的责任。在核对贷款信息的同时，核对人员要将综合业务系统中生成的贷款账号手工填写到原贷款借据上，并在信贷员催收贷款时，将贷款账号填写到催收通知单上，让借款人持催收通知单到信用社还款，这样可以减少窗口人员查找贷款的时间，加快收贷速度。同时也方便信息柜员销平借据，提高销据的准确性。此项工作务必在11月底之前完成。

4、坚持收放两条线。为了既保证三年补亏计划的实现，又兼顾明年票据兑付，保证合规经营，今年年末联社对基层信用社实行贷款余额控制。年末时任何单位的贷款余额不得超过联社核定的限额。各社要根据自身资金情况，统筹安排，对经匡算全额收回到期贷款后资金有富余的信用社，要认真做好有还款能力的借款人的工作，提早收回到期贷款，同时，对确有贷款需求的借款人，可在还清贷款本息5日后重新发放贷款，以分散收贷和放贷时间，缓解12月份集中收贷和明年初集中放贷的压力。收放两条线必须先收后放，严禁以贷收贷、以贷收息或变相转贷。

5、强化旺季宣传工作力度。各信用社要组织信贷人员认真做好旺季催收预约工作。要在催收和预约工作中认真宣传贷款回收必须现金归还，发放与归还必须由借款人亲自到营业窗口办理的有关规定，做到家喻户晓。要合理安排好农户还款时间，避免还款时间集中、人员聚集多、等待时间长，影响农户的还款积极性。

准备工作完成的好坏直接影响到旺季工作的质量。因此各信用社主任和班子成员要认真负起责任，广大职工要克服困难，发扬主人翁精神，齐心协力，切实做好旺季前的准备工作，充分估计旺季工作中可能出现的困难和问题，认真加以解决，做到有备无患，确保顺利完成旺季工作任务。

（二）强化管理，依法合规回收到期贷款本息和发放贷款

1、贷款回收要求及责任追究

当年到期贷款除不可抗力因素外，贷款本息必须全部收回。不能收回的要转入不良贷款科目核算，并根据不同情况进行责任追究：

（1）20*年正常发放的到期贷款收不回来的，责任人限期停薪下岗清收，按清收额度占贷款比例适当发放生活费，直至收回贷款本息为止。确属不可抗力因素需展期或转贷的贷款，要逐笔上报县联社审批后方可办理转贷或展期手续。

（2）2004年、20*年正常发放20*年到期的贷款收不回来的，主要责任人必须下岗限期清收，按当地最低生活费标准发放工资。在期限内不能收回贷款本息的，主要责任人停发最低生活费继续清收，相关责任人按责任程度每月扣发其工资额的10%—30%，冲减贷款本息，直至全部清偿为止。下岗清收期间所扣发的工资不予返还。因不可抗力因素或特殊情况需展期或转贷的，需逐笔上报县联社审批后方可办理转贷或展期手续。但展期或转贷后对原责任人的处理不变。对于在此之前，已经转入不良科目的此类贷款，按同样方式追究责任人的责任；对于已经办理展期或转贷的，到期后不能及时收回，按此处理方式追究责任。

（3）2004年以前年度发放及经过展期或转贷后20*年到期的贷款，不能全额收回的，依据风险问责制规定落实当期贷款发放人及后期管理人的清收责任。能全额通过保全方式转贷的，逐笔上报县联社审批后办理手续，原责任人不变；因特殊情况需展期或转贷的，逐笔上报县联社审批后办理手续，但展期或转贷后对原责任人的处理不变。

（4）村集体债务（包括村级债务落实到个人名下的）及其他贷款20*年到期收不回来的，要逐笔查清无法收回的原因上报县联社。

（5）职工授信贷款年末前到期的必须全额收回。收不回来的职工下岗清收。

（6）经县联社确认涉及违规违纪贷款20*年到期的，能现金回收的要先收本后收息；能做好资产保全的，由信用社提出申请，县联社审批后方可办理；收不回来的对责任人按问责制规定追究责任。

2、贷款回收原则

（1）现金回收原则。到期贷款本息回收必须是现金，在现金无法收回的情况下，需按规定权限逐级审批后方可收回抵押物等实物资产抵偿贷款。收回实物资产经处理变现后，不足以偿还贷款本息的，根据情况追究贷款发放时的相关责任人、收回抵贷资产的相关责任人和处理抵贷资产的相关责任人的责任（是哪个环节的责任就追究哪个环节的责任人）。因受不可抗力因素影响，有部分偿还能力的，要尽可能压缩贷款本金，确需展期或转贷的，要上报县联社并经市联社逐笔审批后方可办理。

（2）窗口统一收贷的原则。农户归还贷款一律在营业窗口办理。各社在做好操作人员培训的同时，要做好先手工结息再集中在系统中进行录入的准备。但手工结息必须在12月份以后经联社统一安排后才能进行。旺季期间综合业务系统当日录入截止时间不能超过当晚23点，23点以后系统将进行批量处理，处理后系统进入第二天业务。对于及特殊情况确需上门收贷的，要由信用社向联社提出申请，县联社审批同意后由信贷人员双人上门收款，并于当天上缴信用社入账。

（3）先收后放的原则。旺季期间继续采取收放两条线的政策。为防止贷款回收弄虚作假，旺季期间坚决杜绝先放后收，严禁对有陈欠贷款和当年有到期贷款没还清的借款人发放新贷款，特殊情况需信用社提出申请，县联社审核并报上级联社审批后方可发放。否则一律视同违规贷款。对于有贷款需求的借款人，必须先还清当年到期贷款之后才能发放新贷款，贷款发放日必须要与原贷款归还日相距5天以上，否则视同违规贷款。对于贷款回收与发放过程中，信贷员营私舞弊，自批自贷及顶名冒名自用贷款，一经发现，给予信贷员开除处理，同时严肃追究相关人员责任。

（4）借款人一致原则。为防止一户多头贷款现象，从今年旺季开始，新发放的农户贷款，只允许一户一人申请贷款，农户调整或更换家庭借款人，信用社需做出说明，并报县联社审批同意。今后未经县联社审批，信贷员擅自更换农户家庭借款人的，视为违规贷款。

（5）严控展期或转贷原则。严控贷款展期或转贷是风险管理的重要组成部分。从今年旺季开始，今后贷款展期和转贷必须逐笔上报县联社，经县联社审查并逐笔上报市联社审批后方可办理。展期或转贷后，原借款手续相关要件的复印件要与展期或转贷后新的手续同档保存，以备检查。

（6）严肃责任追究原则。真实性、严肃性是此次旺季贷款回收与发放以及今后工作中所必须严格遵循的准则。为保证各项要求落到实处、执行到位，联社相关部门必须认真履行工作职责，要按照一级管一级、一级追一级的管理原则，逐级把好关口，严肃责任处理。联社有关科室要加大监督检查与查处力度，严格责任追究。对于工作不作为，有章不循、有令不止，弄虚作假，玩忽职守者，一经发现，坚决按上级联社要求严肃处理。

3、贷款回收职责

贷款回收要严格执行“谁贷款、谁立据、谁取钱、谁归还”的原则，信用社要严格执行“包放、包管、包收、包效益”的原则。信贷员负责到期贷款的催收和风险保全。农贷会计要对贷款本息回收的真实性负全责。信用社主任及副主任要对信用社的业务操作流程及管理负全责。要严格操作程序，明确岗位职责，强化监督制约。

4、严格贷款发放管理

旺季期间，贷款实行收放双向管理。对于有贷款需求且符合贷款条件的农户，有资金投放能力的信用社要积极给予贷款支持。旺季期间发放贷款决不能因为工作忙而放松贷款手续，必须保证贷款质量，做到贷款手续完备，依法合规。要在提高效益的同时严控信贷风险。另外，由于旺季期间已经临近年末，个别信贷人员为了图年末结息省事，在新发放贷款时预留借款人利息。在这里我要特殊强调，要坚决防止和杜绝信用社或信贷员预留贷款利息的事件发生。如果哪个信用社在这方面出了问题，要严肃追究信用社主任的责任。

在积极开拓市场的同时，各社必须密切关注资金头寸。我们既要保证三年补亏计划的实现，又要兼顾明年票据兑付，还要维护我县农村信用社对外融资形象，因此在年末前联社必须偿还一部分到期的拆借资金，旺季期间全辖贷款净收回额必须达到5亿元。所以各社收回的贷款不能全额发放出去，必须按照联社的统一安排，有计划的控制贷款规模。

5、切实做好贷款风险分类工作

2、要进一步做好自查自纠的整改工作

今年我们开展了全方位的自查自纠，暴露出一些问题并认真进行了查处。但在县联社检查和省联社对我县进行检查时仍然发现一些我们自查没有发现的问题。这说明我们基层的一些同志对自查自纠工作还没有真正认识到位，还存在不负责任或蒙混过关的思想，我们的自查工作还有待进一步加强和延续。我们自查时对过去的问题是不是充分暴露了，自查结束后又有没有新的问题出现还有待我们在今后工作中验证。我希望广大干部职工要认清形势，严肃对待省联社的风险问责制。对自查自纠已经暴露出的问题，各单位要督促有关责任人进行认真整改。限期清收的，要在清收期限内收回责任贷款，否则将按规定对责任人进行处罚；对自查自纠没有暴露的问题，各社要结合旺季工作进行认真清理、整改。按照省联社精神，“到明年2月末，能够自查、暴露、解决的问题，省联社仍然可以从轻或不做处理”。明年三月份省联社将再次组织检查，银监局也要把信用社的案件专项治理工作作为工作重点进行检查。希望大家把握机会，把违规违纪问题彻底解决掉。

同志们，今年旺季工作标准高、任务重，旺季工作开展质量关系到农村信用社深化改革的成败和“三年补亏”计划的实现，关系到信用社未来的发展前途和命运。我们肩上的责任重大，我们面临任务的艰巨程度前所未有。但我坚信，只要我们全辖广大干部职工统一思想、上下一心、齐心协力、踏实工作、奋勇拼搏，就一定能够开好头、起好步，全面完成今年的旺季工作任务。