《我国银行同业业务发展的现状和问题概要》

我国银行同业业务发展的现状和问题概要

摘要。近年来，银行同业业务一直是商业银行快速发展和创新活跃的重点领域，银行同业业务为市场提供优金融势服务的同时也伴随着一些争议而广受关注，近期市场又在讨论银监会预期的“同业融资管理办法”新规范的出台。本文立足市场实际，对银行同业业务的现状、问题进行分析，并提出发展建议。

关键词：银行同业业务、制度经济学

一、银行同业业务现状

（一同业业务概念。狭义的银行同业业务指依据人行《同业拆借管理办法》，金融机构间的资金拆借业务。这是基于资金流动性缺口而拆借资金的传统同业范畴。广义的同业业务指以金融同业客户为服务与合作对象，以同业资金融通为核心的各项业务。从主体上看主要是服务银行自营和代客两方面的交易需求。交易涉及的市场主要有银行间货币市场、票据转贴交易市场、信贷资产交易市场、信托资产交易市场、不良资产交易市场、外汇衍生及商品交易市场等。从产品功能看分为四类1，1四类业务的主要品种有，一是资金类，如同业拆借、同业借款、人民币质押外币质押借款、货币互存、债券回购、票据回购、信贷资产回购，同业存放、债券代持、股票质押融资等;二是投资类，如债券投资、票据转贴、同业代付、投资信托计划、理财计划等;三是资产管理类，如银行理财投资信托计划、投资理财产品、信托贷款、私募股权、信贷资产买卖等;四是交易服务类，如代理外汇买卖、衍生产品交易、贵金属商品市场交易、风险资产或不良资产交易、信托通道业务、信贷资产证

资金类、投资类、资产管理类、交易服务类，这四类产品在交易中往往通过组合交易和相关机构的链条式参与，实现各方交易目的和盈利收益。近年来，在一些股份制商业银行引领下，同业业务发展迅速，新产品层出不穷，同业业务量、收入、利润等在商业银行各项业务的占比和贡献明显提高。

（二银行同业发展现状

1、市场需求推动快速发展。银行同业业务是银行资产负债管理和参与市场竞争的重要业务品种。是金融市场生态系统中，各个主体发挥资源优势，整合社会金融服务能力、降低成本，服务实体经济的重要载体。银行同业业务的核心是同业交易，通过市场化的“交易”实现资源在金融机构间的优化配置，是市场发展的基本需求。

从银行间市场发展看，至2013年7月银行间债券市场余额26.7万亿元，信托市场融资余额1.3万亿，票据资产余额2.2万亿元，银行作为主力投资者，通过配置和交易债券支持直接融资发展和支持实体经济融资需求。

从社会融资结构来看，非信贷资产已占到社会融资总量的50%，其他信托贷款、委托贷款、票据融资、债券等渠道贡献大幅上升，银行同业业务快速发展，适应市场变化和需求，成为提供金融服务支持实体经济的新通道。

从银行资金来源来看，2013年7月底，同业存款在银行存款券化、券商-保险-资产管理公司各类通道业务等

中的占比四大行5%，中小股份制银行28%，同业业务是银行流动性管理的重要工具。

2、同业业务带动银行增长模式转型。近年来，在银行自营资金营运和代客理财资金需求推动下，银行同业业务以其低资本占用、低风险、大额批发交易、创新灵活快捷、利润收益可观、协同带动效果好的优点，顺应银行自营和代客理财经营需求迅速发展壮大。实现了制度、跨市场、跨机构、跨币种上的交易套利和金融服务。同业业务使得各类金融机构共同参与、发挥各自资源优势，向社会提供完善金融服务，完善了金融生态运转体系。银行同业业务是商业银行的重要业务板块，是银行从传统存贷款固定利差盈利模式下转变发展方式，加快利率市场化条件下资金营运和金融服务的市场实践和创新探索。由最初的解决资产负债管理中的流动性风险、富余资金营运问题，逐步发展为银行优化资产结构、管理风险、提高客户金融服务能力和投资收益、创造收益的重要业务板块。

3、在市场和监管规范引导下创新发展。制度创新是银行同业创新的政策环境。在混业经营发展和利率市场化的背景下，结合特定宏观经济政策和制度，如“加大信贷投放、信贷规模管制、流动性收紧、存款考核竞争等”这类政策约束条件和市场的实际需求的矛盾，为票据业务、同业代付、同业存款、银行理财等同业业务提供了政策套利和产品创新空间，市场需求的满足带来了交易的快速发展。从制度经济学来看，近年来的制度创新为银行同业创新提供了政策环境。同业交易成为制度

均衡和市场均衡的重要推动力量，也为政策效力发挥起到市场信号传导和平滑作用，同时避免的政策一刀切代理的资源浪费。推动了金融资产资源与实体经济的高效配置。比如理财业务的发展、同业存款业务的市场化竞争，为利率市场化的实现提供了良好的市场实践经验。

二、同业业务发展中的问题

银行同业业务的发展总是成为市场的热点，从票据业务的空转、银行代付业务的规范、银行理财非标资产的规范、债券市场的案件和整顿，今年二季度的银行间市场“钱荒”，季末时点的存款大幅波动对m2的影响、对跨境贸易虚增的套利交易叫停等等。目前探讨银行同业业务的问题有以下几点：（一政策套利还是市场创新。笔者认为政策套利和市场套利本身都是一种市场行为，关键看是否支持了实体经济需求，同业业务基本上都源于实体经济需求，套利业务往往舆论影响大，但实际占比较小，在我们以往的经验中，不合理的套利行为很快就被会市场和政策力量纠正。反而应该正视发挥市场交易的资源配置力度。通过同业的交易来推动制度均衡和市场均衡。应该正视发展中的存在政策规避、流动性等问题，顺应市场同业创新需求，做好规范和引导，而不是简单的叫停。让市场力量成为推动经济和制度变迁发展的中坚力量，发挥同业业务积极作用。

从深圳地区银行来看，近年来同业存款余额在1万亿左右，同业存放拆放余额4000亿元左右，债券余额约1500亿元左右，

票据余额1000亿元左右，买入返售资产3000亿元左右，银行理财余额约2000亿元，年代客外汇交易量700亿美元左右。年同业交量在5万亿元左右，年盈利60-100亿元，年人均利润2000万元左右，远高于银行行五六十万的平均水平，成为深圳金融中心城市的重要特征。

（二支持实体经济还是空转泡沫。银行同业业务从总体上是缘于实体经济需求的，其利润也是缘于实体经济贡献和市场交易利差。历史上出现了得“交易空转蓄增交易量、增加资金规模”等现象不是同业业务的专属，而是每个金融市场交易中的普遍现象。这些问题占比较小，往往是由于交易和投资衍生，不影响市场根植于实体经济的本质。所以必须继续加大对银行同业业务发展的支持力度。正视发挥市场交易的资源配置力度。同时加强市场规范和对投资者的风险管理和市场交易行为规范，完善市场约束机制。

（三流动性风险的元凶。合理运营的同业业务不会直接造成“钱荒”。关键是看投资者的资产负债结构和投资组合的激进程度，又或者市场普遍的投资态度。期限错配程度、投资组合久期、杠杆倍数是否合理，是否存在刚性风险缺口等都会影响流动性问题。比如中小银行和机构往往依靠同业市场融资获取的资金来投资获取收益，通过短配长的资金安排，有的自主承担短期利率风险和流动性风险，甚至放大资金倍数博取高收益。这样使得流动性风险的长尾效应扩大，就会出现钱荒。“钱荒”可以理解为银行管理对交易逐利需求约束机制不足问

题，可以在发展中给予规范和完善。

（四）交易结构化包装与风险漂移。银行与信托、证券、保险、资产管理公司等机构的业务中复杂的交易结构化设计，容易造成信用风险积累、飘移和政策信号的失真。比如前些年的票据融资空转和今年的跨境贸易虚增等业务都在一定程度上积累了信用风险，造成相关经济数据失真。另外在交易安全上，大量创新同业业务都是场外交易，交易定价的公允性、风险收益是否匹配，是否存在利益输送、信息披露是否合理，是否存在庞式骗局隐藏风险等等，这些可能是金融市场的普遍性问题，同业业务市场也可能存在，可以通过加强市场规范和内部控制来杜绝。

（五）行业自律与内控合规风险。银行是否在合理风险边界内开展业务，内控机制是否完善，行业如何自律，

是市场建设和投资者规范的系统性问题，不是同业业务市场问题。比如光大证券乌龙事件。投资专家和交易员的道德风险，比如今年债券市场的中信、易方达、宏信证券等案件，都实际取决于投资者的风险管理和内控水平。综上，我们认为银行同业业务可能存在的问题，是市场快速发展的结果，通过市场规范和制度完善就会发挥出其支持实体经济的积极作用。

三、相关建议近期，市场关于监管出台新的同业融资监管办法的预期中提出“加大资本计提、严格资产出表及会计核算、严禁隐性担

保等”政策，从实际上反映了市场参与者和监管者都找到了规范市场发展的正确方向，而不是简单“叫停”因噎废食。我们的建议如下：

（一）政策制度上继续支持和规范同业业务发展做好风险防范和内控管理规范。引导银行同业业务积极服务银行资产负债管理，适应利率市场化条件下的商业经营。大型银行加强市场做市场商功能，保持市场交易活跃和流动性平稳。中小机构发挥市场灵活性优势，增强市场金融服务能力。规范业务发展，防范风险的累积和长尾效应。

（二）发挥市场交易的资源配置职能合理监测业务风险银行作为我国金融市场主要的资金和客户集中机构，担负着向社会提供金融服务的基本职能。通过银行同业交易，更有利于发挥市场的资源配置功能，实现资金和客户需求的合理流动和高效配置，有利于提高社会经济整体运行效率。同时市场的发展需要规范，对于银行同业的高杠杆、风险环节复杂等交易结构和交易安全等问题要加强监管，保证业务安全和风险有效分离。

（三）加强监管协调，做好跨市场监管银行同业业务涉及银行、证券、保险等众多机构和市场产品。要从整体上规范业务风险管理和内控要求，同时又要对各市场准入、交易、风险管理、信息披露等作出规范，涉及银监会、人行、证监会、保监会等众多监管机构。要加强银行同业

业务监管协调，做好跨市场监管，发挥合力，通过制度创新和供给推动银行同业业务规范发展。

第二篇：我国银行同业业务发展的现状和问题我国银行同业业务发展的现状和问题

《深圳金融》2014年第3期

摘要：近年来，银行同业业务一直是商业银行快速发展和创新活跃的重点领域，银行同业业务为市场提供优金融势服务的同时也伴随着一些争议而广受关注，近期市场又在讨论银监会预期的“同业融资管理办法”新规范的出台。本文立足市场实际，对银行同业业务的现状、问题进行分析，并提出发展建议。关键词：银行同业业务、制度经济学

一、银行同业业务现状

（一）同业业务概念。狭义的银行同业业务指依据人行《同业拆借管理办法》，金融机构间的资金拆借业务。这是基于资金流动性缺口而拆借资金的传统同业范畴。广义的同业业务指以金融同业客户为服务与合作对象，以同业资金融通为核心的各项业务。从主体上看主要是服务银行自营和代客两方面的交易需求。交易涉及的市场主要有银行间货币市场、票据转贴交易市场、信贷资产交易市场、信托资产交易市场、不良资产交易市场、外汇衍生及商品交易市场等。从产品功能看分为四类，

11四类业务的主要品种有，一是资金类，如同业拆借、同业借款、人民币质押外币质押借款、货币互存、债券回购、票据回购、信贷资产回购，同业存放、债券代持、股票质押融资等；二是投资类，如债券投资、票据转贴、同业代付、投资信托计划、理财计划等；三是资产管理类，如银行理财投资信托计划、投资理财产品、信托贷款、私募股权、信贷资产买卖等；四是交易服务类，如代理外汇买卖、衍生产品交易、贵金属商品市场交易、风险资产或不良资产交易、信托通道业务、信贷资产证资金类、投资类、资产管理类、交易服务类，这四类产品在交易中往往通过组合交易和相关机构的链条式参与，实现各方交易目的和盈利收益。近年来，在一些股份制商业银行引领下，同业业务发展迅速，新产品层出不穷，同业业务量、收入、利润等在商业银行各项业务的占比和贡献明显提高。

（二）银行同业发展现状

1、市场需求推动快速发展。银行同业业务是银行资产负债管理和参与市场竞争的重要业务品种。是金融市场生态系统中，各个主体发挥资源优势，整合社会金融服务能力、降低成本，服务实体经济的重要载体。银行同业业务的核心是同业交易，通过市场化的“交易”实现资源在金融机构间的优化配置，是市场发展的基本需求。

从银行间市场发展看，至2013年7月银行间债券市场余额26.7万亿元，信托市场融资余额1.3万亿，票据资产余额2.2万亿元，银行作为主力投资者，通过配置和交易债券支持直接融资发展和支持实体经济融资需求。

从社会融资结构来看，非信贷资产已占到社会融资总量的50%，其他信托贷款、委托贷款、票据融资、债券等渠道贡献大幅上升，银行同业业务快速发展，适应市场变化和需求，成为提供金融服务支持实体经济的新通道。

从银行资金来源来看，2013年7月底，同业存款在银行存款券化、券商-保险-资产管理公司各类通道业务等中的占比四大行5%，中小股份制银行28%，同业业务是银行流动性管理的重要工具。

2、同业业务带动银行增长模式转型。近年来，在银行自营资金营运和代客理财资金需求推动下，银行同业业务以其低资本占用、低风险、大额批发交易、创新灵活快捷、利润收益可观、协同带动效果好的优点，顺应银行自营和代客理财经营需求迅速发展壮大。实现了制度、跨市场、跨机构、跨币种上的交易套利和金融服务。同业业务使得各类金融机构共同参与、发挥各自资源优势，向社会提供完善金融服务，完善了金融生态运转体系。银行同业业务是商业银行的重要业务板块，是银行从传统存贷款固定利差盈利模式下转变发展方式，加快利率市场化条件下资金营运和金融服务的市场实践和创新探索。由最初的解决资产负债管理中的流动性风险、富余资金营运问题，逐步发展为银行优化资产结构、管理风险、提高客户金融服务能力和投资收益、创造收益的重要业务板块。

3、在市场和监管规范引导下创新发展。制度创新是银行同业创新的政策环境。在混业经营发展和利率市场化的背景下，结合特定宏观经济政策和制度，如“加大信贷投放、信贷规模管制、流动性收紧、存款考核竞争等”这类政策约束条件和市场的实际需求的矛盾，为票据业务、同业代付、同业存款、银行理财等同业业务提供了政策套利和产品创新空间，市场需求的满足带来了交易的快速发展。从制度经济学来看，近年来的制度创新为银行同业创新提供了政策环境。同业交易成为制度均衡和市场均衡的重要推动力量，也为政策效力发挥起到市场信号传导和平滑作用，同时避免的政策一刀切代理的资源浪费。推动了金融资产资源与实体经济的高效配置。比如理财业务的发展、同业存款业务的市场化竞争，为利率市场化的实现提供了良好的市场实践经验。

二、同业业务发展中的问题

银行同业业务的发展总是成为市场的热点，从票据业务的空转、银行代付业务的规范、银行理财非标资产的规范、债券市场的案件和整顿，今年二季度的银行间市场“钱荒”，季末时点的存款大幅波动对m2的影响、对跨境贸易虚增的套利交易叫停等等。目前探讨银行同业业务的问题有以下几点：

（一）政策套利还是市场创新。笔者认为政策套利和市场套利本身都是一种市场行为，关键看是否支持了实体经济需求，同业业务基本上都源于实体经济需求，套利业务往往舆论影响大，但实际占比较小，在我们以往的经验中，不合理的套利行为很快就被会市场和政策力量纠正。反而应该正视发挥市场交易的资源配置力度。通过同业的交易来推动制度均衡和市场均衡。应该正视发展中的存在政策规避、流动性等问题，顺应市场同业创新需求，做好规范和引导，而不是简单的叫停。让市场力量成为推动经济和制度变迁发展的中坚力量，发挥同业业务积极作用。

从深圳地区银行来看，近年来同业存款余额在1万亿左右，同业存放拆放余额4000亿元左右，债券余额约1500亿元左右，票据余额1000亿元左右，买入返售资产3000亿元左右，银行理财余额约2000亿元，年代客外汇交易量700亿美元左右。年同业交量在5万亿元左右，年盈利60-100亿元，年人均利润2000万元左右，远高于银行行五六十万的平均水平，成为深圳金融中心城市的重要特征。

（二）支持实体经济还是空转泡沫。银行同业业务从总体上是缘于实体经济需求的，其利润也是缘于实体经济贡献和市场交易利差。历史上出现了得“交易空转蓄增交易量、增加资金规模”等现象不是同业业务的专属，而是每个金融市场交易中的普遍现象。这些问题占比较小，往往是由于交易和投资衍生，不影响市场根植于实体经济的本质。所以必须继续加大对银行同业业务发展的支持力度。正视发挥市场交易的资源配置力度。同时加强市场规范和对投资者的风险管理和市场交易行为规范，完善市场约束机制。

（三）流动性风险的元凶。合理运营的同业业务不会直接造成“钱荒”。关键是看投资者的资产负债结构和投资组合的激进程度，又或者市场普遍的投资态度。期限错配程度、投资组合久期、杠杆倍数是否合理，是否存在刚性风险缺口等都会影响流动性问题。比如中小银行和机构往往依靠同业市场融资获取的资金来投资获取收益，通过短配长的资金安排，有的自主承担短期利率风险和流动性风险，甚至放大资金倍数博取高收益。这样使得流动性风险的长尾效应扩大，就会出现钱荒。“钱荒”可以理解为银行管理对交易逐利需求约束机制不足问题，可以在发展中给予规范和完善。

（四）交易结构化包装与风险漂移。银行与信托、证券、保险、资产管理公司等机构的业务中复杂的交易结构化设计，容易造成信用风险积累、飘移和政策信号的失真。比如前些年的票据融资空转和今年的跨境贸易虚增等业务都在一定程度上积累了信用风险，造成相关经济数据失真。另外在交易安全上，大量创新同业业务都是场外交易，交易定价的公允性、风险收益是否匹配，是否存在利益输送、信息披露是否合理，是否存在庞式骗局隐藏风险等等，这些可能是金融市场的普遍性问题，同业业务市场也可能存在，可以通过加强市场规范和内部控制来杜绝。

（五）行业自律与内控合规风险。银行是否在合理风险边界内开展业务，内控机制是否完善，行业如何自律，是市场建设和投资者规范的系统性问题，不是同业业务市场问题。比如光大证券乌龙事件。投资专家和交易员的道德风险，比如今年债券市场的中信、易方达、宏信证券等案件，都实际取决于投资者的风险管理和内控水平。

综上，我们认为银行同业业务可能存在的问题，是市场快速发展的结果，通过市场规范和制度完善就会发挥出其支持实体经济的积极作用。

三、相关建议

近期，市场关于监管出台新的同业融资监管办法的预期中提出“加大资本计提、严格资产出表及会计核算、严禁隐性担保等”政策，从实际上反映了市场参与者和监管者都找到了规范市场发展的正确方向，而不是简单“叫停”因噎废食。我们的建议如下：

（一）政策制度上继续支持和规范同业业务发展

做好风险防范和内控管理规范。引导银行同业业务积极服务银行资产负债管理，适应利率市场化条件下的商业经营。大型银行加强市场做市场商功能，保持市场交易活跃和流动性平稳。中小机构发挥市场灵活性优势，增强市场金融服务能力。规范业务发展，防范风险的累积和长尾效应。

（二）发挥市场交易的资源配置职能合理监测业务风险

银行作为我国金融市场主要的资金和客户集中机构，担负着向社会提供金融服务的基本职能。通过银行同业交易，更有利于发挥市场的资源配置功能，实现资金和客户需求的合理流动和高效配置，有利于提高社会经济整体运行效率。同时市场的发展需要规范，对于银行同业的高杠杆、风险环节复杂等交易结构和交易安全等问题要加强监管，保证业务安全和风险有效分离。

（三）加强监管协调，做好跨市场监管

银行同业业务涉及银行、证券、保险等众多机构和市场产品。要从整体上规范业务风险管理和内控要求，同时又要对各市场准入、交易、风险管理、信息披露等作出规范，涉及银监会、人行、证监会、保监会等众多监管机构。要加强银行同业业务监管协调，做好跨市场监管，发挥合力，通过制度创新和供给推动银行同业业务规范发展。

第三篇：我国商业银行网络银行的发展现状和问题一、我国商业银行网络银行的发展现状和问题

（一）我国商业银行网络银行的发展现状

从1998年中国第一笔网上支付在中国银行成交，网络银行在我国涨势迅猛｡随着银行业务的全面开放，网络银行快速发展的各项条件日趋成熟｡网络银行成为我国商业银行发展战略的重中之重。招商银行、中国银行网络银行一网通，向客户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐、网上购物等业务，继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，又推出支付业务全国联网。中国银行的网络银行与其1000万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，形成了非常明显的集成效益。中国建设银行则在其总行成立网络银行部，统筹经营，逐步实现可以日均处理业务130万笔，同时允许5万个客户访问和交易的网络银行，投入巨大。目前，招商银行一网通日处理业务400笔，中国银行“支付网上行”日均处理500笔，中国建设银行日均处理700笔。由此产生的各家银行收入甚至不足以支付其广告费，入不敷出。然而，各家银行仍然花大力气推广，看中的是它的发展前景，目前加大宣传和开展力度，目前在于抢占这个前沿市场。应该说，随着我国经济体制改革的深入以及我国社会经济的不断发展，我国的网络银行业务在近几年有了明显的发展和进步，但总体上来说与发达国家相比仍然有较大的差距，真正意义上的网络银行业务也才是刚刚起步。

从多年的发展来看，我国网络银行业务的发展形成了如下特点：

（1）网络银行业务持续增长｡有关报告表明：在2007年调查的我国10个经济发达的城市中，有37.8%的个人正在使用网络银行服务，较2006年增加了4.2个百分点;有31.7%的企业正在使用网络银行服务，较2006年增加了1.7个百分点｡2007年，各收入人群的网络银行成长指数均上涨｡其中，月收入500元以下和2000-2999元的人群增长幅度最多，分别为14.45%和10.36%｡个人收入在7000-9999元/月的群体网络银行成长指数最高，为68.91;个人收入在500-999元/月的群体成长指数最低，为54.96｡除安全指数外，其余一级指标基本呈现出收入越高､指数越高的趋势｡可以看出，个人网络银行成长指数随着收入增加而上升｡

（2）外资银行开始进入网络银行领域｡目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行､东亚银行､渣打银行､恒生银行､花旗银行等｡另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中｡

（3）网络银行发展空间广阔｡有关报告表明：2007年中国个人网络银行成长指数为62.07，比2006年增长6.4%｡企业网络银行成长指数为58.84，比2006年增长0.2%｡目前，不论是企业还是个人，需求指数在所有指数中都是发展最好的，而通过个人与企业指数比较，个人网银的认知指数得分排名第一，企业网银的需求指数得分排名第一，说明在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网络银行｡

（4）网络银行业务种类､服务品种迅速增多｡2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务｡但目前各大银行的网络银行业务覆盖面进一步扩大，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，除了覆盖传统银行柜面业务外，还包括除现金业务外的全部对私业务和对公业务，其中包括存贷款利率查询､外汇牌价查询､投资理财咨询､账户查询､账户资料更新､挂失､转账､汇款､银证转账､网上支付（b2b､b2c）､代客外汇买卖等，部分银行还开办网上小额质押贷款､住房按揭贷款等授信业务｡同时，银行日益重视网络银行业务经营中的品牌战略，出现了一些名牌网站和名牌产品｡但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行｡

（二）、我国商业银行网络银行发展存在的问题

大多数商业银行发展网络银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户，而将网络1

银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段｡网络银行的发展缺乏科学的规划，投入高，效益差，管理水平有待提高｡具体而言，我国商业银行的网络银行业务存在一下问题：

1.安全问题。安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网络银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。

2.法律问题。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

3.监管问题，我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

4.社会信用环境问题，近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

5.规划问题，缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题。目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、atm来完成，对网络银行没有依赖性。

二、我国商业银行网络银行问题产生的原因

（一）银行自身的原因

银行运用现代通信、电子、软件技术发展网络金融，在很大程度上依赖于网络的稳定性。另外，我国银行运用网络开展金融业务，还缺乏经验，操作不当会引起客户对银行的网上服务不满。作为网络银行识别用户身份的一个重要手段，数字证书的作用、正确的使用方法首先应该清楚地向用户说明。在实际使用过程中，大多数网络银行已经提供了数字证书的使用，但事实上大多数用户很难了解具有相当技术含量的数字证书的完整含义。在大多数使用数字证书的网络银行网站上，只有在类似“热点问题解答”的网页中才有客户证书的介绍，而对其重要性、法律效力等却未充分说明。这样，一旦银行与用户之间因为安全问题发生纠纷，网络银行将会因为没有明确告知用户数字证书的重要意义而处于十分不利的境地。而那些没有使用数字证书的网络银行，并没有充分提醒用户单一密码认证的安全性问题，这种不负责任的态度，也值得各家银行反思。各家网络银行应当从为用户服务的角度出发，切实保障用户资金转移的安全性。比如，今年8月份发生的国内知名电子商务网站——淘宝网两大诈骗案，对网上交易支付安全提出了严重警告，为此，我国某大银行悄悄关闭了其在淘宝网上的支付功能，这种治标不治本的作法，严重损害了银行自身的形象。

（二）客户方面的原因

网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险，而信用风险源于社会信用体系不够健全。因此，应尽快建立我国的社会信用体系，以促进网络银行的发展。根据《电子签名法》第二十七条规定，电子签名的持有人应当妥善保管电子签名的数据。这就意味着传统意义上

以ＩＥ浏览器作为介质存放数字证书的做法已经不能适应相关法规的要求。网络银行应尽量减少数字证书的下载而采用较为安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质的数字证书的存储方式。目前很多家网络银行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质存储数字证书，由于要收取一定的费用，再加上很多客户对数字证书的安全性认识不足，广大的个人客户极少采用。

（三）网络系统方面的原因

从技术角度来分析，如何通过网络真实表达交易双方的意愿，即如何确保数据的真实性、保密性和可*性是网络金融面临的主要问题。而网络本身的脆弱行和隐秘性又使得银行在处理网上安全问题时更加棘手。

（四）法律方面的原因

网络银行在现在来说还是一个新事物，它的发展还需要国家的新商业法律法规的保护。它先进的信息技术也要一系列的法规相配套。但是我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、网络银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对网络银行的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。因此，及时出台相应的法律是非常必要的。加快电子商务和网络银行的立法进程。

三、我国商业银行网络银行发展问题的解决措施

（一）商业银行网络银行内部解决措施

1.加强网上支付安全

为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（ds）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（set）、国际通用数据安全传输认证ssl128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

2.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平，加快培养技术人才

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。

3.加大网络银行业务的营销力度和创新力度

由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

4.进行网络创新，发展网络银行业务

建立联网通用的网上支付系统是我国加入wto后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立，将提高外资银行进入中国市场的门槛，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系，这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。

4、极大科技投入，引进培养人才

我国商业银行建立现代计算机信息网络系统是开展中间业务的基础和关键，加大对现代通信技术、计算机技术、网络技术、数据采集及处理技术等的投资力度，建立完善的计算机网络和信息系统，形成多功能、多元化、高效率的网络服务，提高中间业务的科技含量，提高中间业务综合竞争力，为加速发展中间业务提供技术的支持和